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課程背景：

企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行創(chuàng)造利潤的主要來源，從利潤貢獻(xiàn)角度，企業(yè)客戶為銀行帶來的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于單一客戶，企業(yè)客戶具有資產(chǎn)規(guī)模大、資本實(shí)力相對雄厚、市場競爭力比較強(qiáng)、融資渠道廣、批量營銷成本低的優(yōu)勢，深受商業(yè)銀行所青睞，成為眾多商業(yè)銀行重點(diǎn)拓展的對象。但是，由于企業(yè)客戶關(guān)聯(lián)多、關(guān)聯(lián)交易頻繁、資金串用、相互擔(dān)保較多，為銀行信貸管理增加了難度。個(gè)人企業(yè)客戶公司治理和現(xiàn)代企業(yè)制度不完善、企業(yè)倫理道德比較低、財(cái)務(wù)信息不真實(shí)、惡意套取貸款和逃避銀行債務(wù)，成為銀行不良貸款的發(fā)源地。我國商業(yè)銀行信貸實(shí)務(wù)中，企業(yè)客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)管理一直是一個(gè)難點(diǎn)。

信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行經(jīng)營中具有舉足輕重的地位，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量不僅涉及到商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，更關(guān)系到商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。本次課程從信貸風(fēng)險(xiǎn)的識別和控制角度，以我國銀行業(yè)和實(shí)業(yè)行業(yè)的實(shí)際情況出發(fā)，探討我國商業(yè)信貸識別的過程要點(diǎn)，從實(shí)操的角度分析和解決信貸業(yè)務(wù)過程中的疑難點(diǎn)，以促進(jìn)商業(yè)銀行切實(shí)防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

課程收益：

● 掌握信貸業(yè)務(wù)的具體流程（貸前/貸中/貸后），并能實(shí)際運(yùn)用具體風(fēng)控點(diǎn)的防范措施

● 了解不良貸款的成因，加強(qiáng)信貸準(zhǔn)入管理，貸前調(diào)查做到深入調(diào)查和詳細(xì)審查，以及貸后管理；掌握各類貸款業(yè)務(wù)全流程管理規(guī)程及風(fēng)險(xiǎn)控制措施

● 通過大量行業(yè)（房地產(chǎn)/建筑業(yè)/制造業(yè)/能源行業(yè)）實(shí)際案例的分享，能總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，嚴(yán)守信貸防護(hù)線和警戒線，提升風(fēng)險(xiǎn)識別能力和風(fēng)險(xiǎn)防控能力，建立積極有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力

課程對象：

銀行信貸人員、對公客戶經(jīng)理

課程方式：課堂討論+案例分享+總結(jié)反思+腦圖提煉

課程特點(diǎn)：

● 教學(xué)通俗易懂，以大量的案例為基礎(chǔ)，變被動式學(xué)習(xí)為分享式學(xué)習(xí)

● 以實(shí)操演練為主，激發(fā)學(xué)習(xí)興趣為主，通過大量的演練來提升解決問題的能力，并能有效運(yùn)用在實(shí)操中

● 課堂氣氛活躍，內(nèi)容邏輯性強(qiáng)，從淺入深再到體系化便于整體性的融會貫通

課程大綱

引言：信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的意義

1. 信貸風(fēng)險(xiǎn)的歷史發(fā)展

2. 信貸風(fēng)險(xiǎn)對銀行的影響

3. 信貸風(fēng)險(xiǎn)對個(gè)人職業(yè)的影響

第一講：企業(yè)客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)貸前調(diào)查的微觀層面

一、讀懂財(cái)務(wù)三張表，了解企業(yè)的真實(shí)現(xiàn)金流

1. 財(cái)務(wù)報(bào)表基礎(chǔ)知識

1）利潤表

2）可分配利潤

3）凈利潤

4）盈余公積

5）資本成本

6）存貨周轉(zhuǎn)率的解讀

7）營業(yè)利潤差額

案例分析：一個(gè)包子鋪的財(cái)務(wù)故事

2. 三張財(cái)務(wù)報(bào)表的關(guān)聯(lián)性

3. 財(cái)務(wù)報(bào)告的注意點(diǎn)

黑洞詳解：貨幣資金/應(yīng)收票據(jù)/其他應(yīng)收款/應(yīng)收賬款/存貨/固定資產(chǎn)/無形資產(chǎn)/在建工程/政府補(bǔ)助

4. 不容忽視的的現(xiàn)金流量表

5. 擦亮眼睛：調(diào)節(jié)利潤的“法寶”——非經(jīng)常性損益發(fā)生的20種情形

二、企業(yè)背景背調(diào)（衡量中小企業(yè)價(jià)值的關(guān)鍵指標(biāo)）

1. 商業(yè)畫布的運(yùn)用和解讀

2. 企業(yè)硬實(shí)力背調(diào)

1）業(yè)務(wù)模式

2）管理模式

3）技術(shù)優(yōu)勢

4）產(chǎn)品規(guī)模

5）行業(yè)地位

案例分析：面粉廠硬實(shí)力問答式調(diào)查

3. 企業(yè)軟實(shí)力背調(diào)

1）創(chuàng)始人股東背景

2）社會關(guān)系

3）政府關(guān)系

4）品牌價(jià)值

5）行業(yè)前景

6）企業(yè)文化等

案例分析：面粉廠發(fā)問式調(diào)查

第二講：企業(yè)客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)貸款前調(diào)查的宏觀調(diào)查

1. 行業(yè)的總體成本結(jié)構(gòu)

2. 行業(yè)所處的生命周期

3. 行業(yè)的總體盈利水平

4. 行業(yè)依存度及行業(yè)產(chǎn)品的可替代性

5. 行業(yè)的法律環(huán)境及行業(yè)的宏觀經(jīng)濟(jì)和政策環(huán)境

第三講：行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與信貸案例

一、房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與信貸

案例分析：項(xiàng)目貸款20000萬元，期限3年（東方花園住宅小區(qū)項(xiàng)目）

熱點(diǎn)分析：中國房地產(chǎn)行業(yè)需求拐點(diǎn)

1. 房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)流程

2. 重點(diǎn)技術(shù)參數(shù)說明

3. 行業(yè)評審技術(shù)指引

二、工程機(jī)械行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)研究和授信評審

案例分析：YC機(jī)械制造有限公司申請流動資金貸款

近期熱點(diǎn)：工程機(jī)械行業(yè)的新型銷售模式

1. 行業(yè)分析

2. 產(chǎn)品分類和產(chǎn)業(yè)鏈

3. 成本構(gòu)成和競爭格局

4. 行業(yè)政策

5. 行業(yè)評審技術(shù)指引

6. 行業(yè)前瞻

三、建筑行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)研究和授信評審

案例分析：HY建設(shè)有限公司補(bǔ)充流動資金

當(dāng)前熱點(diǎn)：“營改增”對建筑企業(yè)的影響

1. 行業(yè)分析

2. 建筑企業(yè)的“掛靠”問題

3. 多元化與轉(zhuǎn)型升級

4. 保證類業(yè)務(wù)

5. 行業(yè)評審技術(shù)指引

6. 行業(yè)前瞻

第四講：信貸風(fēng)險(xiǎn)度量的方法

1. 專家法

2. 評級法

3. Z值法

4. A值法

第五講：信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)緩釋

1. 抵質(zhì)押品緩釋

2. 表內(nèi)凈額結(jié)算緩釋

3. 保證與擔(dān)保、信用衍生工具緩釋

二、信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

1. 融資類信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

2. 非融資類信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

王老師

王可妮老師 銀行風(fēng)控防控實(shí)戰(zhàn)專家

10多年招商銀行工作經(jīng)驗(yàn)

國家二級培訓(xùn)師資格認(rèn)證

City&Guilds國際培訓(xùn)師認(rèn)證

西安交大經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院兼職講師

華東師范大學(xué)MBA特邀金融類講師

AFP金融理財(cái)師/CFA特許金融分析師/CFP國際金融理財(cái)師

現(xiàn)任：招商銀行風(fēng)控專員/內(nèi)訓(xùn)師

擅長：柜面風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)、票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)、反洗錢、小微信貸

王可妮老師，有著深厚的金融知識和專業(yè)功底，長期服務(wù)于國內(nèi)零售銀行典范——招商銀行，歷經(jīng)柜員、理財(cái)經(jīng)理、對公經(jīng)理、風(fēng)控專員等崗位，從銀行前段到后端，從業(yè)務(wù)線到風(fēng)控運(yùn)營線，8年銀行風(fēng)險(xiǎn)防控實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，擅長銀行柜面風(fēng)險(xiǎn)、信貸業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后的風(fēng)險(xiǎn)介入點(diǎn)控制和不良資產(chǎn)控制及清收和資產(chǎn)保全的實(shí)際操作，累計(jì)超過300個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防控措施服務(wù)方案和各類風(fēng)險(xiǎn)防范案例。

同時(shí)，王老師也是3年銀行內(nèi)訓(xùn)師，進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)條線提供專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)類培訓(xùn)，累計(jì)服務(wù)40家支行近100個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，共計(jì)授課300場，學(xué)員2000多人，滿意度98%，連續(xù)2年被評為銀行“最受歡迎講師”。

■2014-2015，為轄下15個(gè)支行62個(gè)網(wǎng)點(diǎn)500多名員工（涵蓋支行行長、網(wǎng)點(diǎn)主任、會計(jì)主管、業(yè)務(wù)主管、柜員、貸款審批部等）進(jìn)行銀行柜面風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)、票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等全面風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)培訓(xùn)；

■2015-2016，為全國深圳、蘭州、上海、天津、呼和浩特等城市地區(qū)支行網(wǎng)點(diǎn)提供培訓(xùn)輔導(dǎo)支持，進(jìn)行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)、反洗錢相關(guān)內(nèi)容輪訓(xùn)多達(dá)52場，累計(jì)人數(shù)600余人，并于同年底被分行評為優(yōu)秀運(yùn)營內(nèi)訓(xùn)師；

■2016-2017，為零售客戶經(jīng)理和對公客戶經(jīng)理培訓(xùn)信貸風(fēng)控等相關(guān)內(nèi)容多達(dá)30場，累計(jì)參與人員400多人。

主講課程：

《銀行反洗錢》《操作性風(fēng)險(xiǎn)管理》

《金融風(fēng)險(xiǎn)管理》基礎(chǔ)篇/實(shí)操篇

《銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理警示與防范》

《企業(yè)客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)識別和控制》

《柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防范與內(nèi)部控制》

《銀行員工合規(guī)管理及道德素質(zhì)提升》

《監(jiān)管趨嚴(yán)背景下如何做好信貸業(yè)務(wù)防假反假—風(fēng)險(xiǎn)客戶識別和控制》

授課風(fēng)格：

實(shí)戰(zhàn)型強(qiáng)——以實(shí)操演練為主，激發(fā)學(xué)習(xí)興趣為主，通過大量的演練來提升解決問題的能力，并能有效運(yùn)用在實(shí)操中，以最終解決問題為導(dǎo)向。

邏輯清晰——以切入點(diǎn)為基石，沿著各個(gè)方向進(jìn)行深入挖掘，最后匯聚于學(xué)員

互動性強(qiáng)——運(yùn)用大量的案例進(jìn)行啟發(fā)式互動教學(xué)，教學(xué)通俗易懂，以大量的案例為基礎(chǔ)，變被動式學(xué)習(xí)為分享式學(xué)習(xí)

親和幽默——以分享的方式帶動參與度和投入度，課堂氣氛活躍，內(nèi)容邏輯性強(qiáng)，從淺入深再到體系化便于整體性的融會貫通。

部分服務(wù)銀行：

國有商業(yè)銀行： 中國銀行學(xué)清路支行、建設(shè)銀行福建分行、農(nóng)業(yè)銀行天津分行、業(yè)銀行內(nèi)蒙古分行、農(nóng)業(yè)銀行廣州鐵路支行、郵儲銀行石家莊分行、郵儲銀行天津分行、郵儲銀行果洛州支行、中國銀行成都市分行、中國銀行常州分行、中國銀行西三環(huán)支行、建設(shè)銀行淄博分行、建設(shè)銀行花園路支行

股份制商業(yè)銀行：招商銀行深圳分行、光大銀行大連分行、商銀行鄭州分行、招商銀行南寧分行、招商銀行常州分行、招商銀行天津分行、民生銀行呼和浩特分行。

城市商業(yè)銀行：浙商銀行、甘肅銀行、寧夏銀行、榆林農(nóng)商銀行、穎淮農(nóng)村商業(yè)銀行、甘肅信用社、陜西信合、益陽農(nóng)商銀行、雙峰農(nóng)商銀行、三江農(nóng)商銀行、漳州農(nóng)商銀行、融安農(nóng)商銀行、鄉(xiāng)寧農(nóng)商銀行、九江農(nóng)商銀行、花溪農(nóng)商銀行、漢陰農(nóng)商銀行、永昌農(nóng)商銀行、金昌農(nóng)商銀行、易門農(nóng)商銀行、鄭州紫陽農(nóng)商銀行、蘇州吳江農(nóng)村商業(yè)銀行、藍(lán)田農(nóng)商行、西安秦農(nóng)銀行高陵支行

其他金融客戶：安徽省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、武漢漢口銀行、中山廣發(fā)銀行、招商證券、興業(yè)證券、平安證券、太平洋保險(xiǎn)(五期)、人壽保險(xiǎn)、中國人壽蘭州市分公司等

部分學(xué)員評價(jià)：

王老師的課，很多同事都反映確實(shí)很實(shí)用很受用，后期一定多請王老師給我們好好培訓(xùn)指導(dǎo)，如果出書的話一定告訴我們。

——穎淮農(nóng)商行個(gè)人銀行部冷雷

課程很實(shí)用，案例也很接地氣，大家一致好評，希望有機(jī)會能再請王老師來我們大草原培訓(xùn)。

——農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)蒙古分行劉總

沒想到能聽到這么通俗易懂的反洗錢合規(guī)課程，大家全程聽的津津有味，尤其是實(shí)踐演練環(huán)節(jié)印象非常深刻，歡迎我們的老鄉(xiāng)王老師再來。

——甘肅信用社張書印

王老師的課很受用，讓我對風(fēng)控有了重新的認(rèn)識，每個(gè)知識點(diǎn)都很落地，實(shí)戰(zhàn)性強(qiáng)，讓我們這批學(xué)員在課堂上學(xué)的津津有味，老師的授課很親和，沒有什么架子擺設(shè)，是我上過所有培訓(xùn)課程里做好的講師。

——農(nóng)業(yè)銀行天津分行陳學(xué)員

理論與實(shí)踐相結(jié)合，又有落地的管理工具穿插，再加上老師的演練，明白自己呈現(xiàn)技巧存在的諸多缺陷，和需要提升的地方，在課堂呈現(xiàn)方面的技能有所提高，喜歡王老師的課，歡迎老師再來！

——建設(shè)銀行淄博分行江學(xué)員

王老師運(yùn)用大量的案例進(jìn)行啟發(fā)式互動教學(xué)， 且課堂氛圍活躍、自由， 讓每個(gè)學(xué)員都能積極參與到課堂上，且授課中邏輯嚴(yán)謹(jǐn)、思維流暢，干貨不斷，讓學(xué)員收獲滿滿。

——中國銀行成都市分行鐘學(xué)員

王老師的課程聽起很輕松，完全不是灌輸式學(xué)習(xí)而是不斷的通過提問引發(fā)大家的思考。王老師特別好的地方就是親和，與學(xué)員們?nèi)跒橐惑w，一同學(xué)習(xí)幫助學(xué)員解決問題，大家課下也都很愿意和王老師交流探討。

——郵儲銀行石家莊分行王學(xué)員

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