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課程背景：

一場疫情深刻的影響著國內外局勢，我國努力的轉危為機，金融領域國家也制定了相關戰略及具體要求，著力解決小微企業融資難、融資貴等金融問題。《民法典》的出臺，給信貸管理、信用風險防控提出了新的要求和挑戰。如何精準學習運用《民法典》，在貸款三查的過程中識別風險，提升防控能力，成為廣大中小銀行面臨的重壓課題。本培訓，從貸款三查的基本要求著手，結合《民法典》的新要求，貸款全流程的風險點，提出識別的方法和應對的舉措，理論與實踐相結合，學習與實操相融合，有助于提升信貸業務的營銷、管理和風控能力。

課程收益：

●樹立員工貸款三查工作中的風險防控意識，有效識別和防范信用及道德風險；

●提升學員掌握必要的風險識別技巧，提高貸款質量；

●了解信用風險的成因及防范對策，提高風險識別、防范以及科學管理風險的能力；

●幫助學員掌握必要的信貸法律知識，以案說法透析業務中的法律陷阱；

●通過案例分析，總結經驗教訓，避免同類案件的再次發生。

課程對象：

銀行信貸人員、客戶經理以及支行長等相關人員

課程大綱：

第一板塊：新形勢下的監管趨勢

1. 近期監管處罰情況分析

2. 監管的趨勢

3. 代表性文件：銀保監發【2020】10文《關于加強銀行業保險業金融服務配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》解讀及具體應用案例說明

1）文件的目的和意義

2）受疫情影響企業的認定辦法及證明材料

3）對于受疫情影響的企業幫扶通常有那些方法可以選擇

4）在幫扶中如何有效控制信用及道德風險

第二板塊：貸前調查的風險識別與防控

1.貸前調查的基本原則（真、善、美）

2.貸前調查的主要內容（以實際案例引入，結合案例分析其中的風險點）

（1）準入條件

基本資質、定性標準、定量計算模型

一票否決指標設定

（2）企業實力

——硬實力（業務模式、管理模式、技術優勢、產品規模、行業地位、財務信息）

重點：財務分析與邏輯調查交叉驗證

——軟實力（股東背景、社會關系、政府關系、品牌價值、行業前景、企業文化）

——找細節

核實三品（人品、產品、抵押品）虛假信息無處藏身

關注三流（車流、客流、現金流）經營狀況一目了然

借助三保（保姆、保安、保潔）潛伏臥底想不知情也難

查看三表（水表、電表、氣表）鐵證如山原形畢露

（3）信用調查

還款意愿（企業及其法人代表、股東的誠信行為，他行貸款的狀態）

還款能力（客戶收入狀況分析、預期）

社會聲譽（注意收集負面信息）

（4）行業狀態

宏觀政策、市場走向、產業定位、發展趨勢、競合關系

（5）原因用途

合法性、合規性、合理性

（6）擔保調查

抵押擔保易發生的風險點及防范

保證擔保能力的測算及易發風險點及防范

質押擔保的易發風險點及防范

信用貸款易發的風險點及防范

（7）隱形負債的識別

隱形負債識別技巧

1）隱形負債概念

2）隱性負債的分析方法

賬務分析法

a企業應付賬款分析

b企業對賬單分析

c資金流水特殊扣款項識別

d企業主及賬務人員識別

非財務調查法

a行業分析

b直接、間接詢問調查

c他行驗證

d人員流動分析

3.貸前調查的方法和渠道

現場和非現場結合

線下和線上相結合

企業和個人相結合

上游和下游相結合

中醫和西醫相結合

4.貸前調查的流程

初步調查，評判準入——全面調查、提出問題——審核材料、找到答案——內部討論、擬訂方案——面談面簽、形成報告——提出主要風險點及防范措施——檔案歸集

（過程不是一成不變的，有可能是循環往復的。質疑解惑貫穿全過程、一票否決適用于全過程。內部討論達成共識很重要。）

5.盡職調查報告的撰寫

規范化、標準化

（可提供模板）

6.貸前調查易發風險盤點（不真實、不全面）

企業資質方面（全面）、材料收集方面（規范）、影像留存方面（清晰）、印章簽字方面（面簽）、授信方案方面（硬湊）

7.《民法典》關于中關于貸前調查的要求變化及現實中問題的應對

（1）借款人、擔保人主體資格

夫妻一方借款是否為共同債務

非法人組織可否申請貸款

未成年人財產可否可否抵質押

借名貸款誰償還

（2）個人隱私保護

（3）擔保物權的盡職調查要求

非典型擔保有無法律效力

混合擔保人之間可否追債

追償順序怎樣規定

動產抵質押規定的變化

學校、幼兒園、醫院的房產是否具有擔保主體資格

抵押物租賃風險防范

已經設定抵押的財產抵押權人同意可否轉讓

債權人可否放棄債務人抵押物直接向擔保人主張權利

同一財產設立多個抵押拍賣后的清償順序

最高額抵押物被查封的法律風險

農村兩權抵押的規定

土地抵押后地上房屋是否有優先受償權

一般保證訴訟時效的新規定

存單質押的法律風險防控

第三板塊：貸時審查的風險識別及防范

1.貸時審查的原則

2.貸時審查的主要內容（以實際案例引入，結合案例分析）

（1）授信方案審查

合理性、可行性

（2）合同要素審查

貸款合同的主體、訂立和履行

貸款合同訂立的程序

貸款合同的成立和生效

（3）擔保方式審查

擔保方式的科學性、合理性、可行性

（4）信貸額度審查

貸款額度控制的兩種測算模型

貸款提取方式的控制

（5）貸款價格審查

貸款價格確定的模型（收益和風險匹配、定價與貢獻協調）

（6）風險防控審查

行業風險評判模型

具體貸款風險識別

應對措施合理評判

（7）學習建立風險識別模型

以個人消費貸款為例

3.檔案歸集

4.貸時審查易發風險點盤點（不對稱、不審慎）

5.《民法典》對貸時審查的影響及實操中的應對

（1）合同成立方面

合同成立的新規

格式合同的法律風險

（2）擔保合同的法律風險

抵押合同登記的法律風險

如何選擇抵押物

居住權設立對房屋抵押權的影響

債權轉讓增加債權履行費用由誰承擔

擔保約定不明的表現及風險

保證是否使用最高額擔保的有關規定

沒有約定保證期間或約定不明的保證期間多長

債權轉讓沒有通知保證人是否發生效力

債務轉讓需要擔保人同意嗎

債權人發現風險提前終止合同擔保人擔責嗎

個別股東沒有簽字是否影響擔保合同效力

擔保人可否向法院申請撤銷擔保合同

第四板塊 貸后管理及風險預警

1. 貸后管理的定義及在小微企業貸的意義債權人未到期可否向債務相對人主張權利

2. 貸后管理中信貸工作人員的職責界定

3. 影響貸后管理的主要因素

4. 分類實施貸后管理

正常類（主營+變化）

關注類（預期+增信+回收+保全）

不良類（清收+訴訟+重組）

5.貸后管理的關鍵點

6.貸后管理流程

1）貸后首檢的目的與要求

2）日常檢查工作內容

客戶檢查、風險檢查、擔保檢查、資金使用檢查、財務狀況檢查、重大事項檢查

3）即將到期前檢查要領

4）風險預警

及時發現、有效溝通、快速行動

7.貸后檢查風險點盤點（不重視、不及時）

8.《民法典》對貸后的影響及實操應對

1.多筆貸款部分清償時先還哪一筆

2.訴訟時效、中斷

3.已經過了訴訟時效的處置

4.催款通知書的送達方法

5.抵押物被第三方查封的法律應對

6.借新還舊的法律規定及風險防控

7.債權轉讓的風險防控要求

8.以物抵債最新變化的法律問題

第四板塊 “三道防線”建設（思想防線、制度防線、監督防線）

提出了內控體系建設、“三道防線”建設（思想防線、制度防線、監督防線）、柜面業務流程控制、開戶管理、對賬管理、賬戶監控、印章憑證管理、代銷業務管理、風險提示、客戶信息安全管理、錄音錄像監控、營業場所管理、員工行為管理、風險事件聯動查處和雙線整改、內部舉報核查、宣傳引導、聲譽風險管理等要求。

一、培養員工責任感、企業歸屬感和工作自豪感，從源頭上杜絕風險的發生

1.客戶經理的基本要求

2.客戶經理十個嚴禁

3.客戶經理四種意識、五中技能

二、建立以人為本的風險管控文化

1. 建立違紀違規舉報制度

2. 推行管理問責制

3.有效的激勵約束機制

三、完善重要崗位人員監督與制約機制

1. 崗位輪換

2. 強制休假

3. 離任審計

總結與歸納

1. 逐一回顧梳理相關知識及風險點

2. 經典案例現場測試與分析

杜老師

杜淮錦老師 —— 銀行消保及風險管理專家

資歷背景

某城商行高級管理人員

曾供職地方黨委核心部門

國內著名消保專家

柜內著名輿情風險管理專家

某銀行業協會講師

10年專業金融業消保、信貸風險管理咨詢經驗

20余年的教育、黨政機關及國有企業工作經歷

清華大學、北京大學、浙江大學EMBA特邀講師等

實戰經驗

杜老師是國內知名的消費者保護專家、信貸及聲譽風險管理專家，10年專業市場研究及銀行消保工作策略、信貸及聲譽風險管理咨詢經驗。

杜老師對民法典有深入研究，擅長將民法典與課程內容相結合，其課程《民法典背景下銀行消保工作策略》、《民法典背景下信貸全流程風險管控》及《民法典對銀行的影響》等廣受好評，在輿情數據挖掘、輿情研判分析以及聲譽風險管理體系建設、等領域也具有豐富的理論積累和實操經驗。

在黨建、合規等方面，先后研發了《從黨史看銀行人如何擔當奮進》、《新時代銀行人的反腐敗斗爭—廉潔自律、干事創業》、《小微信貸三查及不良資產處置務實操作》等課程。

主講課程

《民法典背景下銀行消保工作策略》專題培訓

《銀行業聲譽風險管理》系列課程

《民法典背景下信貸全流程風險管控》

《民法典背景下的信貸法律風險》

《新媒體背景下的輿情研判及處置實務》

《金融消費者權益保護辦法解讀及投訴處理》

《個人銀行賬戶賬戶管理及金融消費者權益保護》

《重大危機事件應對桌面演練/新聞媒體發布會桌面演練》

《中共歷次重要會議精神解讀》

《從黨史看銀行人如何擔當奮進》

《民法典對銀行業務的影響及其應對》

《小微信貸三查及不良資產處置務實操作》

《新時代銀行人的反腐敗斗爭—廉潔自律、干事創業》

其他消保、信貸風險、聲譽風險等領域相關輻射課題老師可以根據客戶需求定制

授課風格

?針對性：基于對監管要求、金融企業現狀及自身咨詢經驗，為不同類型、不同層級學員提供針對性的培訓內容（包括案例選擇），確保所講內容是學員的剛需。同時善于介紹課程關聯領域的最新信息，開闊學員視野。

?實操性：通過案例分析、情景還原、現場互動等方式，讓學員不僅明白為什么、是什么、做什么，最終指向怎么做。課程中采用先培訓后情景演練的形式，讓學員把所學通過演練來強化，學員點評分享，老師總結輔導，二次演練充分提升學員課程實戰轉化能力。

?趣味性：生動、有趣、新鮮、貼切的真實案例，采用講授、研討、案例分析、學員分享精華經驗等多種互動參與的培訓形式，啟發學員思考，廣泛受到各年齡層面的學員歡迎。

?可定制：可按照客戶實際進行內容定制（需提前一周進行溝通）。

服務客戶

工商銀行總行、中國銀行各省分行 、郵儲銀行部分省分行、光大銀行總行及多家分行、華夏銀行總行及多家分行、廣發銀行部分分行、渤海銀行總行、恒豐銀行總行等；中原銀行總行及部分分行、哈爾濱銀行、南充銀行、晉城銀行、樂山銀行、蘇州銀行、寧夏銀行、烏魯木齊銀行、重慶銀行、臺州銀行、杭州銀行、煙臺銀行、齊魯銀行、華興銀行、長沙銀行、順德農商行、成都農商行、杭州聯合銀行、廣州農商行、義烏農商行、常熟農商行、無錫農商行等、四川銀行業協會，廣西藤縣農信社、甘肅蘭州西固農信社、山東濟南長清區農信社、遼寧盤山農信社、湖南省衡陽市石鼓區農信社、河南周口市太康縣農信社、啟東農村商業銀行、寧德農村商業銀行、泰州農村商業銀行、遂寧農村商業銀行，唐山農商行，遷安農商行

?近2年部分課程培訓案例：

某國有行省分行《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》專題培訓15期

某國有行分行《“金融消費者保護實施辦法”解讀專題》5期

某省聯社《銀行網絡輿情分析與研判應對技巧》24期

公開課《信貸全流程風險防范》17期

某省聯社《銀行聲譽風險管理與輿情危機媒體公關》15期

銀行業協會《金融消費者權益保護辦法解讀及投訴處理》20期

審計中心《企業突發性事件處置與輿情危機管理》5期

某省聯社《民法典背景下的商業銀行信貸法律風險控制》10期

某國有銀行《宏觀經濟與產業分析》5期

某農商行《發揮先進性，爭當企業標兵》6期

某農商行《新時代中國特色社會主義實踐發展和西想行成》6期

某農商行《“四個全面”是引領中華民族偉大復興的戰略布局》4期

某中行《從黨史看銀行人如何擔當奮進》10期

某省聯社《柜面業務操作法律風險防范與實務解析》21期

某省聯社《民法典及九民紀要對信貸業務的影響》11期

某國有行《銀行中高層金融職務犯罪預防與懲治》2期

公開課《普惠金融現狀分析與小微信用貸款風險控制》19期

某農商《網點突發事件及客戶投訴處理技巧》7期

某農商《銀行柜面憑證填寫規范與票據防偽》12期

某農商《點鈔、計算機錄入、傳票翻打業務基本技能訓練》15期

某省聯社《信貸投向政策與授信審查審批要點》10期

常州某銀行《民法典背景下信貸全流程風險》1期

某城商行《民法典背景下的銀行消保工作策略》1期

工商銀行某分行《新時代銀行人的反腐敗斗爭—廉潔自律、干事創業》1期

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