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課程背景

2023年2月，銀保監會向各家機構征求對新“三個辦法、一個指導”的意見，自2009年起實施的信貸流程新規又一次成為各家銀行和社會關注的焦點。在整體經濟環境不佳、監管環境日趨嚴格、銀行經營壓力不斷增大的背景下，信貸業務當中暴露的問題也越來越多，因信貸流程中違規受到處罰的從業人員也越來越多。如何管控信貸風險，如何在信貸流程中做到盡職免責，如何做好信貸全流程風險控制，是擺在銀行經管層、業務部門、風控部門、支行長、客戶經理面前的一大難題。本課程將從信貸全流程的每一個環節進行解析，每一個環節進行案例配套，告訴銀行人原本的答案。

課程收益

● 全面了解信貸全流程中的風險點，了解風險的化解和處置，便于工作中及時發現風險進行規避與精準處理。

● 重新打開學員的認知，從身邊業務看風險、從身邊的人看風險，將信貸風險更落實到實際案例中，實戰性更強。

● 幫助從業人員從系統到細節的操作都更清晰，知道相關規定，掌握在規定下如何靈活操作的技巧。

● 通過案例及條款分析，明晰監管處罰的邏輯，落實盡職免責的要求與實操工作。

課程特色

同頻：以實際操作和經驗的交流做基礎，讓學員感覺不“懸浮”，接地氣，解決問題。

同感：多年的銀行信貸經驗和管理經驗，對于問題的認知和理解與學員心意相通，視角一致。

同解：培訓的目的是解決痛點、堵點和難點，可以因地制宜的給銀行給出信貸全流程管理的指導意見，共同找到解決問題的方法

課程對象

總行分管行長、業務部總、風險部總、放款中心總、各支行行長、支行客戶經理等相關人員

課程方式

實操經驗分享+問題分析+實操指導+案例分析等

課程大綱

第一講：銀行信貸全流程風險管理

導入：風險的概念及銀行風險的分類

一、銀行信貸分類涉及的風險種類

二、銀行全流程風險管理

1. 風險管理的特點：整體性、層次性、過程性、動態性、精細性、創新性

2. 風險管理的意義

1）外部監管的強制要求、順應信貸資金運行規律的必然要求

2）提升銀行信貸資產精細化管理與風險防控水平的最好路徑、支持實體經濟又好又快發展

3）保護廣大金融消費者合法權益的重要舉措

4）提升銀行核心競爭力的重要引擎、建設流程銀行的重要實踐

原則：全流程風險管理七原則

3. 風險管理的規范流程

——再造貸前盡職調查、貸中盡職控制、貸后盡職管理為主體的新信貸全流程風險管理

總結：傳統三查存在的問題、全流程的規范流程（從三大案例分析）

案例：某鋼貿公司租賃堆場欺騙銀行貸前調查作假案

a貸前調查的重要、貸前調查的火眼金睛、貸前調查的交叉檢驗

案例：某線纜生產企業的貸款用途引發的不良貸款和追責

b他拿你的錢去干什么很重要

案例：某第三方銷售公司主控人重病引發的貸后管理責任

c沒有什么運氣不運氣，貸后的覆蓋面不夠，你總會被教訓

4. 風險管理的九個關鍵要素

——貸款申請、受理與調查、風險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發放、貸款支付、貸后管理、回收

三、信貸全流程風險管理的五大保障手段

——制度手段、技術手段、行政手段、激勵手段、文化手段

第二講：貸前盡職調查全流程風險管理

一、貸前盡職調查原則與方法

1. 定義——如何才叫盡職？

2. 意義——它可以影響什么？

3. 原則——哪些是不可以打破的？

4. 方法——交叉檢驗法、多角度調查法、中醫坐堂法、數據線索跟蹤法、反欺詐甄別法

二、貸前盡職調查的規范流程

1. 客戶貸款申請受理——準入的條件落實、審查關口的前移

2. 盡職調查前準備——工具、方法、路線、時間

3. 現場調查——眼觀六路、耳聽八方、相互應證、先入為主

4. 非現場調查——八仙過海、工具匯總、信息收集、旁敲側擊

5. 分析論證——客觀公正、多維角度、合規先行

6. 撰寫調查報告——分析透徹、結論清晰、拒絕面面俱到

三、調查報告主要內容要求

1. 項目貸款調查

2. 固定資產貸款調查報告

3. 流動資金貸款調查報告

4. 個人貸款調查報告

5. 法人客戶貸前盡職調查

6. 個人客戶與小微企業貸前盡職調查

四、案例分析，引入貸前調查的盡職內容

案例：貸前主體欺詐造假，客戶經理被處罰

1. 眼見不一定為實，利用工具多角度反欺詐

案例：未去擔保企業實地調查，不良后擔保企業起訴貸款人偽造印章

2. 不去實地，犯下大錯，法庭質證，銀行驚呆。小錯釀大禍案例

案例：上游公司風險下移致使貸款企業無法回款，形成不良

3. 關注上下游很重要，只聽不核出風險

第三講：貸中盡職控制全流程風險管理

一、審查審批

1. 信貸審查審批工作目標與原則

2. 信貸審查審批的依據

3. 信貸審查人員工作職責和業績考評

二、信貸審查的主要內容

1. 基本資料完整性與真實性審查——真實性業務來，合規性審查來

2. 風險性審查——風險評估是關鍵，方法業務得認同

3. 操作規范性審查——一舉一動有規則，缺斤少兩出差錯

4. 效益性審查——合理評估多盈利，風險匹配好定價

5. 審查結論及限制性條款——條款每條要探討，可行落地才有效

6. 授信審查報告——態度結論要清晰，風險盲點要揭示

三、信貸管理流程中的要求

1. 信貸審批（9大主要事項）

2. 合同管貸

3. 貸中核保核押

案例：核押出現問題，急于放款，委托客戶處理，引發案件風險

4. 貸放分控

5. 支付管理（重點實貸實付）

案例：實貸實付引發的信用風險和監管處罰

6. 賬戶監管

案例：農民工工資做借口，打開賬戶轉走款，客戶經理受處罰

第四講：貸后盡職管理原則與措施

一、貸后盡職管理包括的管理內容

1. 風險管理——風險點的評估與實際對應及預防

2. 過程管理——用流程帶動對客戶了解的深入度

3. 動態管理——掌握變化數據，對應貸前分析

4. 合規管理

5. 盡職管理

6. 價值管理

7. 再決策管理——業務的續作和風險的變化，推動下一次決策的進行

分享：貸后盡職管理的意義

要點：貸后盡職管理原則

二、貸后盡職管理的管理措施

導入：貸后盡職管理規范流程

1. 貸后非現場監測管理

2. 貸后批量監管

3. 貸后現場檢查與評價

4. 貸后核保核押

總結分享：全流程管理及風險管理的建議

一、全流程風險管理十八般技藝

1. 不敢放是最大的風險

2. 道德風險是致命一刀

3. 選擇優秀，選擇比較

4. 交叉檢驗的作用永遠最重要

5. 不要選擇性忽略客戶信息

……

二、不良清收十八條妙計

1. 主動催收清收法：搶先機

2. 協商共贏清收法：同理心

3. 協助討債清收法：協討債

4. 借新還舊清收法：搞盤活

5. 戰略結盟清收法：促聯合

……

張老師

銀行新金融實戰專家

銀行營銷實戰管理導師、銀行全面風險管理專家

金融碩士

河北金融學院兼職教授

中國外匯研究院特聘研究員

《時代金融》《新安金融》等金融雜志數十篇論文撰稿者

【中國金融科技50人論壇】（IMI、FTCS、RBIF聯合主辦）特邀分享嘉賓

15年國有銀行（中國銀行）——歷任：支行長/分行公司部總經理/分行零售部總經理

13年法人銀行（農商行）——歷任：首席風險官/副行長/行長/監事長

——在實操管理中不斷創新：

→ 首批將小微信貸IPC模式引入國內銀行，將實施銀行打造成為村鎮銀行標桿

→ 首批落實銀行全面風險管理體系，完成多板塊、數字化信息系統成功上線

→ 首批建立農商行分布式互聯網核心系統，改變中后臺管理缺失現狀，實現數據決策

——在專業板塊里不斷專研：

行業分析：參與中國銀行業協會定期面向社會發布全國城商行風險管理狀況調研報告

專業認證：CFP國際金融理財師、FRR金融風險與監管國際證書、高級經濟師

擅長領域：普惠金融、小微信貸、金融創新、全面風險管理、銀行數字化轉型等

實戰經驗：

張老師有28年銀行從業經驗，從任職銀行來說經歷了從國有銀行到區域性銀行的全銀行生態，從管理經驗來說有近20年的高管經驗，曾是中國銀行某省分行最年輕的支行長，對于銀行全業務產業鏈都具有十分豐富的實戰經驗。

創新信貸業務管理——曾擔任某農商行貸審會主任，負責全行風控所有流程建設管理，成功建立了互聯網金融貸款系統，并展開了和京東、螞蟻金服、360等機構的合作，累計發放互金貸款300億元。

創新風險體系化建設——曾在2016年開始牽頭在某區域性銀行開展全面風險管理系統建設，搭建平臺后成功上線，是國內最早全方位全面風險管理系統建設的銀行，并得到了監管機構的表揚和宣傳。

創新風險數據化管理——曾統籌協調資產負債、計劃財務等多條線工作，建立了銀行流動性風險管理系統，運用數據、參數、技術等多維度精細化進行數據核檢，充分實現銀行自動化指標限額管理和預警，實現風險處理率降低近30%

張老師深耕銀行金融、風險管理，是多家銀行的特邀專家，曾開發了多門信貸營銷、普惠信貸、全面風險管理、銀行數字化轉型等方向課程，進行多次的銀行培訓與人才培養。

培育風險管理人才——任職期間專注于風險管理人才的培養，深化銀行的全面風險管理團隊搭建及銀行高層管理能力提升，為多家銀行培養了約30位銀行高管（5+位法人銀行副行長，2個首席風險官，20+個支行長）

深耕銀行金融培訓——多次以邀請專家身份，為中國銀行、浦發銀行、華夏銀行、杭州銀行、農商行等銀行參與主持培訓。部分服務銀行包括：

國有銀行：中國銀行（北京分行、廣東分行、新疆分行）、農業銀行（河北分行、云南分行、四川分行）建設銀行（新疆分行、四川分行、山東分行）……

股份制銀行：華夏銀行（北京分行、海南分行、廣西分行）浦發銀行（廣東分行、江蘇分行、四川分行）興業銀行（河北分行、吉林分行、江西分行）……

城商行：天津銀行、成都銀行、新疆銀行、哈爾冰銀行、杭州銀行……

農商行：江南農商、紫金農商、成都農商、?？谵r商、江南農商銀行、杭州聯合農商銀行……

主講課程：

《紅線預警——商業銀行合規管理全案解析》

《盡職免責——銀行信貸全流程管理及風險管控》

《化險為夷——商業銀行聲譽風險管理與輿情控制》

《區域性銀行發展趨勢研判及數字化轉型的路徑與策略》

《商業銀行從業人員涉案調查、監管違規處罰與行為管理》

《普惠的必然與選擇——銀行做好中小微貸款的路徑和方法》

授課風格：

» 引導性培訓實戰形式：老師28年銀行從業經驗中一直致力實戰與培訓相結合的路徑探索，培訓現場從行長的眼光看銀行邏輯，并運用大量的管理學、心理學、行為學教學，注重專業與實戰解決實際問題。

» 體系化實操性雙重效果：課程建構在全面風險管理理論的框架基礎上，敏穩結合，從員工的角度教成長方法，案例高度結合實際工作，充分調動學員的積極性，增強現場投入落地。

» 案例剖析及實操場景講解方式：以銀行全流程業務場景為課程背景，從實際案例與場景出發，結合相關法規及政策，通過場景及案例的剖析形式，深化內容的操作性與應用性。

部分客戶評價：

張老師對于信貸的邏輯和實操形成了自己獨有的認知和技巧，在講解中通過實操經驗結合專業的信貸知識及政策，融會貫通，是典型的理論結合實踐的銀行專家。

——華夏銀行風險管理部孫副總

針對銀行從業的各項監管目前是行業關注的重點，這次的培訓讓我對這些監管的現象打了預防針，重點講解了相關的多條銀行法條規定，有法有據，規范性的操作非常有指導意義。

——紫金農商行業務部謝總

張老師對銀行數字化轉型的敏銳度和趨勢判斷，在講解當中對于趨勢的解讀讓我們眼前一亮，對于我們銀行的情況判斷也讓我們醍醐灌頂，讓我們科技部門的專業人員都覺得嘆服，銀行數字化轉型需要這樣的專家。

——天津銀行信息科技部王副總

張老師的課反響很好，學到了很多新的知識，尤其是中小微普惠的課程很形象生動的講述了與企業客戶對接中中很有可能出現的問題，以案說法，同學們都覺的很實用。

——杭州銀行信貸部高總

張老師的多年銀行從業經驗，從國有到法人銀行的實操萃取出的實際分析，到專業如何嵌入實際當中，在系統的授課中體現的淋漓盡致，是我們需要的優秀研究員與講師。

——中國外匯投資研究院譚院長

今天張老師給我們講解的聲譽風險與輿情管理的課程，功底精深，通過資深的案例可以看出老師犀利的社會洞察力，極具理論性和系統性，當下聲譽與輿情對于銀行的發展是非常重要的，我也意識到自己專業上的差距，讓我更進一步了解和掌握更深入的操作與方法。

——紫金農商行李副行長

張老師對普惠信貸的課程，成體系、顯專業、可實操，培訓其實最重要的是給員工啟示給員工操作技巧，小平老師做到了。

——浦發銀行烏魯木齊分行公司業務部孫總

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