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課程背景：

風險是誘發損失的不確定性因素。柜面人員普遍風險意識薄弱，風控技能缺失，導致出現操作風險時，不知道如何去處理和應對，進而引發法律風險。結果是保護不了自己，也損害了銀行的利益。

針對這樣的現狀和問題，學會一些基本的風控意識和風控技能非常必要。本課程立足風控的指導思想，緊緊圍繞柜面業務操作實務，通過實際案件，舉案說法，解讀相關法律法規，讓學員真正領會法律法規背后設計的邏輯，解決運營條線人員適法的困惑，辦理業務有理有據、有法可依。因此，通過本課程的學習，學員將學會柜面風控意識與技能，與時同時，把合規內化在心中，外化在實務中，不僅可以保護自己，而且也可以保護銀行，做到盡職免責。

課程收益：

課程幫助學員掌握2大思維（即風控和合規）+3大意識（即風險、證據和止損）+N項技能，筑牢風控的防火墻。

● 樹立合規意識，時刻不忘底線思維；

● 遇到柜面常見及疑難的業務能夠從容應對；

● 啟發權變思維，提升服務客戶的能力與質量；

● 借助大量實際案例的學習，迅速強化風控技能。

課程對象：

柜面人員、大堂經理、理財經理、柜面主管等

課程方式：翻轉課堂、案例討論、法律法規解讀、問題研討等

課程大綱

第一講：操作風險的來源

案例導入：不同案子，不同申請執行人，同一被執行人，同一家法院可否越位扣劃？

風險啟示：工作記錄是最好的盡職合規舉措

法理依據：《最高人民法院關于同一法院在不同案件中是否可以對同一財產采取輪候查封、扣押、凍結保全措施問題的答復》[2005]執他字第24號

一、風險源于操作

1. 風險＝損失？

2. 風險具有偶然性和必然性

3. 操作風險的抓手要點：人員與外部事件

二、什么樣的操作是合規的？

1. 做好內部人員的教育

案例：冒名取款——嫂子將小叔子告上法庭，連銀行一起告了

風險啟示：人像識別不能做到100%真實性判斷，銀行應該怎么辦？

風控技能：人、證、聯網核查三方比對一致、身份證閱讀機具讀取、打印留存、雙人核驗、交叉檢驗、核對手機實名制信息

2. 時刻警惕外部欺詐

案例：存款蒸發——杭州聯合銀行42位儲戶的錢沒了

風險啟示：不能以信任代替制度，不能以人情代替監督

風控技能：授權一定動作要到位、注意員工工作之外的生活動態

第二講：代理業務風險

案例導入：兒子坐牢，母親和姐姐要來代領低保金，出示一份責任聲明書，可否給予辦理？

風險啟示：柔性服務與剛性原則兩手都要抓，兩手都要硬

風控技能：客戶身份認定、鎖定委托代理

法理依據：《民法總則》31條、161條、162條、163條。

一、代理業務的種類

1. 委托代理

2. 法定代理

3. 指定監護

二、代理業務的落地舉措

1. 委托代理的三種落地形式

1）面談面簽

2）委托公證

3）委托代理：身份證+授權書+戶口簿等+村居證明

法理依據：《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》〔2015〕392號

2. 殘疾人分類

1）身體殘疾，但精神狀態正常的成年人——鎖定委托代理

2）智障等精神狀態不正常的成年人——鎖定指定監護

3. 未成年人分類

1）父母健在——鎖定法定代理

2）父母雙亡——鎖定指定監護

三、村居證明的效力性評析

案例：某未成人的父母雙亡，村居指定其姑姑為其監護人是否有效力？

案例：某成年人因病致殘，村居指定其配偶為法定監護人是否有效力？

第三講：賬戶管理業務風險

案例導入：信息有瑕疵的身份證到底能不能辦理業務？

風險啟示：如何去把握信息瑕疵的輕重？

風控技能：證件識別技能、人臉識別技能、基本的是非之分辨別

法理依據：《身份證法》、《個人銀行賬戶管理辦法》、261號文、345號文、392號文等

一、證件信息要素瑕疵——是非之分

1. 照片不規范的應對策略

2. 有效期錯誤的應對策略

3. 非標準字體的應對策略

二、聯網核查問題——是非之分

1. 沒有照片的應對技巧

2. 男女照片錯亂的應對技巧

3. 生活照的應對技巧

4. “重點人口”的應對技巧

三、證件物理損傷——是非之分

1. 缺角的應對方法

2. 裂縫的應對方法

3. 煙燙的應對方法

4. 卡面磨損的應對方法

四、舊身份證問題——是非之分

1. 客戶出示舊身份證，能不能辦理業務？

2. 客戶個人身體份信息變更，該如何合規辦理？

五、男女身份存疑客戶——盡職合規的邊界

1. 奇裝異服的高效應對策略（尊重個性）

2. 變性人的高效應對策略

六、相關信息真實性判斷的依據

1. 主體——真實性判斷的依據

2. 資料——真實性判斷的依據

1）港澳臺代理有效證件（被代理人+代理人+授權委托書+委托公證書）

2）國外代理有效證件（被代理人+代理人+授權委托書+授權公證+使、領館認證）

3. 意愿——真實性判斷的依據

案例：客戶被冒名開戶，把銀行告了。

風險啟示：迫于客戶的強烈投訴，銀行是否應該妥協？

風控技能：證件識別技能、人臉識別技能

案例：大股東內部不和，要求銀行變更預留印鑒，持原印鑒的股東不同意。

風險啟示：原有印鑒沒有丟失，確被登報遺失作廢，該行為是否有效？

風控技能：印鑒變更的條件

第四講：查凍扣業務風險

案例導入：犯人被關進看守所，看守所給犯人強制理發，請問：有沒有侵犯個人的私權？

風險啟示：法無授權即禁止

法理依據：《立法法》

一、查凍扣的核心依據

1. 法無授權即禁止——公權

2. 法無禁止即自由——私權

二、查凍扣的落地舉措

1. 一看主體（法院/海關/稅務/國安/其他有權機關）

2. 二看依據（執法人員相關證件/相關文書）

3. 三看執行內容

三、查凍扣的原則：實質重于形式（執法人員身份真實性+文書的真實性）

典型案例：法院執行人員本來帶的是查詢存款通知書，結果帶成了調查舉證通知書。

法理依據：《金融機構協助查詢凍結扣劃工作管理規定》2002第13條；

法理依據：《關于印發銀行業金融機構協助人民檢察院公安機關國家安全機關查詢凍結工作規定的通知》銀監發〔2014〕53號第25條

典型案例：執行通知書上的日期已經過了，能不能協助辦理？

典型案例：凍結的是單位賬戶，請問能不能凍結個人賬戶？

第五講：匯兌結算業務風險

案例導入：客戶要匯7萬，結果柜員匯成了15萬，這時候該怎么辦？

風險啟示：第一時間把多匯出的款項追回來

風控技能：我們手中有什么權利可運用

法理依據：《支付結算管理辦法》、《民法總則》

一、匯兌結算業務涉及的法律關系

1. 委托合同關系

2. 不當得利之債

3. 債權債務關系

二、匯兌結算業務的延伸

案例：客戶存2000元，變成存20000元？

案例：匯入方賬戶被凍結了，發生錯匯的銀行怎么追回多匯的款項？

案例：客戶取3萬，柜面誤操作為存3萬，最后又取6萬。

第六講：票據業務風險與銀行卡業務風險

案例導入：客戶遭遇空頭支票，其直接前手沒在票據上體現，請問能不能向直接前手追索？

風險啟示：背書鏈條完備的票據才接納

一、票據權利

1. 付款請求權

2. 追索權

案例：轉賬支票被拒付，客戶還有哪些權利？

案例：銀票過了票據權利時效，還在訴訟時效期間，銀行要不要解付？

二、票據主要風險的三種類別

1. 假票風險

2. 瑕疵票據風險

3. 操作風險

案例：農行“窩案”

案例：工行華信案

案例：武漢中融案

三、如何把關一張票？

1. 票據真實性

2. 要式完整性

3. 背書連續性

4. 用章規范性

5. 形式完備、實質合法

四、銀行卡業務風險階段性防范

案例導入：信用卡被盜刷，誰之過？

風險啟示：風險的警覺性

風控技能：及時掛失、報警

法理依據：《銀行卡業務管理辦法》、《信用卡業務管理辦法》等

1. 開戶環節——提前做好風險提示

2. 盜刷發生之時——及時的掛失與報警

3. 盜刷之后——精準收集證據

第七講：“三大意識”培養與實務應用

案例導入：銀行卡綁定微信支付，銀行要不要承擔責任？

風險啟示：證據意識

一、風險意識

1. 平時的培訓宣導

2. 掛失的時效性（主動和被動）

二、證據意識

1. 引導客戶快速報警

2. 從客戶身上找問題

三、止損意識

1. 找背鍋的人

2. 延伸：智慧銀行到底智不智慧？

方老師

方漢土老師 銀行柜面風險防范技能專家

6年以上銀行風險培訓實戰經驗

銀行票據風控專家

點鈔/傳票/文字錄入金牌教練

柜面風控/貨幣/證件/人像/票據高級咨詢師

國家中級經濟師/廈門錢幣協會會員

建設銀行連續三年指定特邀講師

招商銀行連續三年指定特邀講師

平安銀行連續二年指定特邀講師

曾為中國人民銀行福建、廣東等多家省市級人民銀行，進行貨幣反假、柜面風控輪訓20期。

方漢土老師擅長銀行票據、柜面風險防范、貨幣反假、證件防偽、人像識別及點鈔、傳票等傳統技能培訓與輔導，長期服務人民銀行、建設銀行、中信銀行、興業銀行、平安銀行等多家分行支行，獲得各個銀行網點的認可與持續的課程返聘，累計授課超400場次，風險咨詢服務次數達1000次，受訓學員達6萬人次之多，滿意度達96%以上，被銀行人親切地稱為“風險殺手”。

部分授課案例：

2018年，累計為人民銀行、建設銀行、農業銀行、工商銀行、中信銀行、興業銀行等商業銀行總行、分支行實施了80多期的柜面反假與風控技能培訓，后期咨詢服務的次數達1萬次以上，其中的風控案件達上百次，為商業銀行挽回上億元的損失。

時間企業課題備注

2018.12.13增城人行《人民幣反假與柜面風控》所有增城區的商業銀行都過來聽課，滿意度98%以上

2018.11.9長沙平安《柜面風控與客戶身份識別》連續第二年指定采購課程，好評率99%

2018.10.22廣西建行《本外幣反假與證件風控》連續第三年采購，全省輪訓

2018.10.20寧波平安《人像識別與點鈔反假》連續第二年指定采購課程

2018.9.16鄭州光大《人像識別與證件風控》連續第二年指定采購課程

2018.9.9天津興業《人像識別與點鈔反假》輔導的學員在興業總行競賽中取得第二名的好名次

2018.8.12曲靖工行《本外幣反假與柜面風控》連續第三年采購，全省各地州輪訓

2018.8.12山東省建行《有效證件防偽與鑒別訓練》連續第三年采購

2018.7.18中信銀行《本外幣反假與柜面風控》連續第四年采購

2018.7.9寧波銀行《人像識別與筆跡鑒定》連續第二年全省輪訓

2017年，據不完全統計，累計為各家商業銀行總行、分支行實施了60多期的柜面反假與風控技能培訓，后期咨詢服務的次數達6000次以上，其中的風控案件達80次，為商業銀行挽回5000多萬元的損失。

時間企業課題備注

2017.9.23東莞光大《本外幣反假與柜面風控》連續第二年指定采購課程

2017.9.19合肥東亞《票據風險識別與防范》該客戶是廈門東亞推薦的，滿意度98%

2017.8.20東莞招行《票據風險識別與防范》連續第二年采購

2017.8.3深圳建行《本外幣反假專項培訓》連續第二年指定老師課程

2017.7.2中原銀行《人證識別與票據風險》第二年采購，全省輪訓

2017.7.15廈門華夏《反洗錢——客戶身份識別》多年老客戶，好評率99%

2017.6.27江門農行《人民幣理論與點鈔識假競賽》連續第三年采購

2017.4.8宜昌招行《本外幣與證件人像識別》連續第三年采購，全省輪訓

2017.3.18惠州廣發《本外幣反假專項培訓》連續第二年指定老師課程

主講課程：

《盡職免責——柜面風控與合規實務》

《做票高手——票據業務難點與風險防范》

《反假專家——本、外幣反假與人證識別》

《有效證件防偽與鑒別訓練》

《火眼金睛——人像識別培訓》

《反洗錢——客戶身份識別》

《收鈔資格——反假貨幣考試合格證》

《全能贏家——專項傳統技能訓練（點鈔/文字錄入/傳票）》

授課風格：

?寓教于樂，幽默風趣又不失嚴謹，在樂趣中教學，讓學生學得開心，自己教的也開心，也在樂趣中學習，得到更多的收獲；

?化繁為簡，深入淺出，條理清晰，結合任務、融入訓練，有針對性地開展教學，借助工具，變難為易，化文為圖，幫助理解，提高學員理解的知識點積極性。

?抓住核心知識點，重點突出，主線鮮明，能夠比較準確地理解課程的內涵與外延，較為系統地掌握課程的基本原理。

?以學員為中心，注重引導、啟發式教學，注重引導學員主動建構知識框架，建立新舊知識的聯系，促進學習遷移，實現對知識的活學活記活用。

部分服務客戶：

人民銀行：廈門人行、湛江人行、東莞人行、增城人行、惠州人行……

國有銀行：郵儲銀行（福州郵儲、莆田郵儲、晉江郵儲、泉州郵儲）、工商銀行（廣東省工行、云南省工行、廣西省工行、貴州省工行、濟南工行、鎮海工行、臨海工行）、建設銀行（廣東省建行、云南省建行、廣西省建行、山東省建行、成都建行、泉州建行）、交通銀行（福州交行、天津交行、桂林交行、長沙交行）、農業銀行（福建省農行、佛山農行、韶關農行、石家莊農行、增城農行、中山農行、義烏農行、湖州農行、安吉農行、織里農行、德清農行、長興農行）……

股份制銀行：華夏銀行（廈門分行、寧波分行、廣州華夏）、中信銀行（深圳中信、廈門中信、廣州中信、昆明中信、濟南中信、成都中信、河南中信、南昌中信、青島中信、東莞中信、南京中信、長沙中信）、廣發銀行（中山分行、珠海廣發、惠州廣發）、興業銀行（深圳興業、石家莊興業、山東省興業、重慶興業、呼和浩特興業、南寧興業、安徽興業、珠海興業、天津興業、福州興業、龍巖興業、漳州興業、南平興業、三明興業）、平安銀行（廈門平安、天津平安、長沙平安、中山平安、珠海平安、寧波平安、濟南平安）、光大銀行（廈門光大、鄭州光大、東莞光大）、民生銀行（廣州民生、洛陽民生、南陽民生、信陽民生）、招商銀行（西安招行、大連招行、太原招行、廈門招行、江西招行、東莞招行、宜昌招行、黃石招行、十堰招行、襄陽招行）、浦發銀行（沈陽浦發、江陰浦發、廈門浦發、合肥浦發）……

城商行：南京銀行、寧波銀行、廈門銀行、廈門國際銀行、江西銀行、贛州銀行、中原銀行、江蘇銀行、渤海銀行、華興銀行、東莞銀行、富滇銀行……

其他：東莞農商行、晉江農商行、莆田農商行、南安農商行、東亞銀行珠海分行、東亞銀行廈門分行、東亞銀行安徽分行……

部分客戶評價：

方老師很專業，講了好多我們不知道的東西，受益良多。把枯燥的知識講得趣味橫生，整個課堂氣氛也比較活躍，學員也都愛聽。

——建設銀行云南分行

培訓內容正是我們銀行需要的，專業豐富且實用有效，意猶未盡，同時語言幽默風趣，互動特別好，用自己實際經驗分享，同學們都說好，希望還要請老師再來，要是給課程評價，如果10分是滿分的話，可以給12分。

——中國農業銀行淮安分行

方老師課程知識內容豐富，也給出了許多技巧，講解的簡單易懂，實戰案例非富，互動性很好，在兩天的課程中，可謂滿滿的收獲，課程還得到了行長與書記的現場好評，下次培訓還有請方老師。

——中國人民銀行湛江支行

方老師非常專業，課程又實用又很幽默，專業課程一點也不枯燥，在怎么艱澀的內容，到了老師的口中就成了身邊的家長里短，社會的點滴故事，很少看到同學們學的這么認真的，對柜面的幫助很大，明年的培訓要先跟老師預定。

——中國人民銀行增城支行

方老師風格幽默，專業知識用了比較有趣的方式講授，第一次覺得原來反假課也可以這么有趣，學到了很多新的知識，尤其是講述了柜面操作中很有可能出現的問題，對我們幫助很大。——浦發銀行廈門分行

一天下來，老師都是站著講課，然而一天下來都是激情滿滿，聲音洪亮，吐字發音清晰標準，得到大家的高度認同。學員一刻都不敢松懈，效果很好，聽的非常認真，同學們都說內容正好是可以幫助我們提升專業技能。

——建設銀行廣州分行

老師專業度很高，知識很全面，能把抽象的問題簡單化，把復雜的問題生活化，念講授不空洞，語言幽默，課堂生動，舉的案例感覺就在我們身邊，很接地氣，學起來更有興趣。難得的是，手也這么巧，點鈔、五筆、翻打傳票都會！

——平安銀行長沙分行

培訓生動形象，所講內容能夠用不同的案例形式將所講內容表達出來，整體很好。所講的工具能夠解決現在存在的問題，參加過本次培訓后我能以有效的方法和技巧來處理今后可能遇到的柜面風險問題。

——中信銀行廣州分行

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