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課程背景

今年3月，我國金融監管領域迎來重磅改革。中共中央、國務院印發《黨和國家機構改革方案》，其中多項涉及金融監管領域：組建中央金融委員會、組建中央金融工作委員會、組建國家金融監督管理總局、深化地方金融監管體制改革、中國證券監督管理委員會調整為國務院直屬機構、統籌推進中國人民銀行分支機構改革。

2023年5月18日，國家金融監督管理總局18日正式掛牌，新一輪金融監管機構改革邁出重要一步。新的監管機構的設立，必將延續近6年來的強監管、嚴監管的趨勢，金管局的管理將覆蓋面更廣、業務檢查更深化、處罰力度更強化。

作為銀行，如何在這種監管環境下確保穩健發展？如何做好風險防控？如何做好合規管理和案防工作？是考驗我們銀行的政治性、專業性的一把標尺。而這把尺子的“零刻度”就是經營紅線，紅線在哪里?我們銀行離紅線遠嗎？為了銀行管理人員和各級員工主動識別、規避合規風險，更好推動各項業務條線全面合規履職。本課程以案例的形式，切入銀行的各項工作和業務，敲警鐘、得教訓，從案例剖析中得到經驗、得到啟發。

課程收益

★讓銀行經管層、中層干部、普通員工從案例中找到本行的影子，找到部門的影子，找到自己的影子，意識到風險就在身邊，處罰就在眼前，故而正視合規、重視案防，從思想和意識上提升認知。

★整理出每一個業務類別中涉及的法律、監管規定、行業標準，讓學員知道自己該學習的是哪些，幫助學員提煉出每一個法規內最核心的學習內容和風險點防控，教會員工體系化、實效性的學習規則。

★通過處罰依據的學習，可以讓銀行科學的判定各類已發生業務的隱患及風險點，做好風險防控的同時加強和監管部門的溝通，學會有理、有利、有據的交流，事中的主動匯報交流效果必然強于事后的被動匯報。

課程對象

銀行風險管理部、合規部、運營部中高層管理者及支行行長

課程方式

以案說法+互動提煉分析+條款解析

課程大綱

第一講：銀行的公司治理環節的違規紅線——目前監管部門的監管重點

方式：進行公司治理的概念、核心、目標、包括的內容講解及35件法規設計監管紅線介紹

紅線一：銀行公司的治理架構與內外部監督體系失靈

案件：包商銀行公司治理全面失靈以破產終結

——出現一人獨大的局面，發生“明天系”套走銀行1560億元和包商的信用風險

合規警示：

1. 充分發揮黨組織的領導作用，選好黨委書記和董事長這兩個一把手

2. 建立有效制衡的股權結構，實現股權結構的合理化和多元化，提高公司治理實效

3. 強化外部監管，完善信息披露機制，培育健全的商業銀行公司治理文化，提高公司透明度

紅線二：高管任職違反《銀行業金融機構董事和高級管理人員任職資格管理辦法》

案件：云南分行等多家銀行機構高管未經任職資格 核準就履職被處罰

——中國農業銀行云南分行|上海浦東分行、上海銀行北京分行受到處罰

合規警示：

1. 銀行高管的管理已經成為監管的重點，踩線必罰

2. 銀行要保持和監管的柔性接觸，尋求人員任職的監管要求和銀行實際情況之間的平衡點

3. 高管資料上報部門要對相關規定掌握詳盡，流程、期限出現問題也是被罰的一個問題點

紅線三：違反《銀行業監督管理法》第四十六條對審慎經營的相關規定

案件：山西長治潞州農村商業銀行因關聯交易違規被處罰200萬（存在三項違規）

1. 股東與其關聯方合并持股比例超監管規定

2. 關聯交易超監管比例

3. 違規開展重大關聯交易

合規警示：

1. 關聯交易管理已經成為中小銀行監管中的重點

2. 關聯交易流程管理不規范、風險管控失效、經管層超越流程干預是出現問題三個主要原因

3. 近年來規章和制度的更新已經全范圍的覆蓋了關聯交易管理，各家銀行踩線必會從重處罰

4. 現階段依然在出清過去幾年的關聯交易風險

紅線四：違反《銀行業監督管理法》、《銀行業金融機構績效考評監管指引》相關條款

案件：上海銀行與上海農商行因未按規定延期支付績效薪酬被處罰

合規警示：

1. 銀行薪酬、績效的管理已經完全納入監管的范圍，且內容要求更全面、更細化

2. 高管薪酬、銀行薪酬比例是監管的重點

3. 延遲績效發放成為必選項，必須嚴格執行，近期處罰較多

4. 績效延遲發放和索回將成為銀行薪酬管理會經常出現的風險點，涉及聲譽風險、合規風險、法律風險，銀行要高度重視

第二講：銀行合規管理控制違規紅線——銀行全條線的核心風險管理活動

要點：合規管理、合規風險管理、合規管理的核心目標

現狀：銀行合規管理涉及法規、規章制度較多，涉及合規紅線的達60件

紅線五：內部管理個風險管理治理薄弱，內控不健全

案件：廣發銀行因“僑興債”事件被處罰7.22億元

——廣發銀行當時的董事會、高級管理層履職有效性不足，內部控制和風險管理需持續強化

合規警示：

1. 內控制度不健全，給犯罪分子可乘之機

2. 對于監管部門的監管禁令，涉案機構置若罔聞，違規兜底

3. 涉案機構采取多種方式，違法套取其他金融同業的信用

4. 內部員工法紀意識、合規意識、風險意識和底線意識薄弱

5. 經營理念偏差，考核激勵不審慎，過分注車業績和排名，對員工行為疏于管理

紅線六：違反《反洗錢法》

案件：中信銀行因反洗錢違規被處罰款2890萬元

——未按規定履行客戶身份識別義務、未按規定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規定報送大額交易報告和可疑交易報告、與身份不明的客戶進行交易

合規警示：

1. 反洗錢的管理越來越嚴格，最終會和FATF基本要求完全接軌

2. 從基本業務流程監管要求上升到國家安全層面的管理要求的大背景，給銀行壓力巨大

3. 業務發展和反洗錢要求中的差異選擇造成的銀行違規情況會越來越少

4. 全業務流程的反洗錢工作還沒有落實到銀行的各個環節，是高管們需要重視的工作內容

5. 處罰嚴厲，千萬級大罰單長現

紅線七：違反《中華人民共和國銀行業監督管 理法》第四十六條

案件：九江銀行、哈爾濱銀行等機構因員工管控不力被處罰

1. 原員工違規代客保管借記卡

2. 未落實員工崗位輪崗制度，員工異常行為排查不到位

3. 員工行為管理不到位，未按規定報送風險信息……

合規警示：

1. 員工行為管理近五年來的要求更趨嚴格，《銀行業金融機構從業人員行為管理指引》、《關于預防銀行業保險業從業人員金融經濟犯罪的指導意見》、 《銀行業從業人員職業操守和行為準則》陸續出臺

2. 員工行為從行內管到行外、從營業場所管到社交范圍，員工的個人行為導致的銀行機構高管受罰事件頻出

3. 基層員工涉案、違規事件增多，基層員工管理的薄弱環節亟待加強

第三講：銀行風險管理的違規紅線——銀行日常管理的重要部分

要點：涉及風險管理紅線的24個法律法規、制度

紅線八：違反《中華人民共和國銀行業監督管理法》第二十一條及相關法律規定

案件：中國銀行因“原油寶”產品事件被處罰5050萬元

1. 中國“原油寶”業務（交易起點低，交易渠道便捷，還可進行多空雙向操作）

2. 負油價下“原油寶”事件

監管調查情況分析違規情況：

1）產品管理不規范

2）風險管理不審慎

3）內控管理不健全

4）銷售管理不合規

紅線九：因存在內控制度執行不到位、生產系統存在重大風險隱患引發的嚴重后果

案件：華夏銀行因總行核心系統被植入病毒安全事件被盜717萬，被罰110萬元

1. 內控制度執行不到位

2. 生產系統存在重大風險隱患

3. 賬務管理工作存在重大錯漏

4. 長期未處置風險監控預警信息，嚴重違反審慎經營規則

分析：本案的一個特殊的人物——覃其勝的生財之道

合規警示：

1. 信息科技風險一旦出現，影響面廣、造成損失大、社會影響深

2. 科技領域里一旦出現不合規的地方和行為，由于其隱蔽性強，一定會導致風險的發生

3. 信息科技風險的管理，要在信息科技部門風險專崗上配備精通科技與風險管理的專業人才

紅線十：因出現侵害消費者權益犯法的違規問題

案件：興業銀行因侵害消費者權益被通報

——消費者自主選擇權、財產安全權、知情權、公平交易權、自主選擇權

合規警示：

1. 消費者權益保護工作從更高的高度去理解，跳出銀行去認知是做好消保工作的思想基礎

2. 消費者權益保護工作要落實貫徹到每一個制度、每一個業務、每一個員工當中去，否則會成為銀行花費大量資源去應對的工作

3. 基層機構的消保工作更重要，要抓好落實、抓好落實的監督。

4. 隨著消費者保護意識的提高、配套措施監管加強、媒體滲透能力更強，銀行消保工作的應對突發能力、預案落地執行能力、和聲譽風險混合的處置能力都亟待加強

第四講：銀行資產類業務的違規紅線——銀行業務最普遍、涉及面最廣的紅線處罰

要點：

1）信貸業務的貸前、貸中、貸后管理中的漏洞和執行不到位是這類處罰表現最直接的原因

2）資產業務也是銀行員工職務犯罪涉及最廣的領域，道德風險的防范是重中之重

3）涉及59件法規存在監管紅線

紅線十一：違反《中華人民共和國商業銀行監督管理法》《商業銀行法》相關法規

案件：盛京銀行上海分行因向關系人發放信用貸款違規等事項處罰101萬

紅線十二：存在編造虛假用途、分拆授信、越權審批等手法進行貸款造假現象

案件：浦發銀行成都分行因違規授信775億元被罰款462億元

合規警示：

1. 內控嚴重實效，違規放貸內控無發現

2. 排名一直靠前，不良資產占比極低，零不良神話背后的齷齪

3. 合規意識淡薄，參與人員眾多、涉案深度較廣

4. 形成團伙作案，分工清晰，多年未被發現

紅線十三：違反《中華人民共和國銀行業監督管理法》《中華人民共和國商業銀行法》

案件：民生銀行大連分行等機構因貸款業務違規被處罰

處罰事件及原因：

1. 依據：《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條

1）突擊發放短期貸款沖時點

2）發放流動資金貸款解付到期銀行承兌匯票，掩蓋真實資產質量，嚴重違反審慎經營規則

3）未有效監控信貸資金用途，信貸資金轉做銀承保證金

4）發放貸款承接本行逾期貸款，延緩風險暴露

2. 依據：《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、四十八條等審慎經營規則

1）虛增存貸款，信貸資金流入限制性領域，違規發放流動資金貸款，資產質量反映不真實

3. 依據：《中華人民共和國商業銀行法》 第七十四條（三）項

1）以貸收費違規被罰，構成以貸收費

4. 依據：《中華人民共和國商業銀行監督管 理法》第四十六條（五）項、《固定資產貸款管理辦法》第三十九條第（七）項

1）貸款用途不合規

第五講：個人金融信息安全權的違規紅線——銀行必須重視且必須嚴管

紅線十四：違反《中華人民共和國商業銀行法》和銀保監會關于個人信息保護的監管規定

案件：中信銀行違反為儲戶保密原則被處罰450萬元

主要違法事實：

1. 客戶信息保護體制機制不健全

2. 客戶信息收集環節管理不規范

3. 對客戶敏感信息管理不善

4. 系統權限管理存在漏洞，重要崗位及外包機構管理存在缺陷

合規警示：

1. 對此類事件的敏感程度不夠，規則執行不到位是最重要的原因

2. 對大客戶的需求進行合規性分析，要按照合規流程處置，稍微的疏忽就釀成大錯，必定有責任人付出代價

3. 聲譽風險管理體系的應急機制要及時進行演練，預防突發事件后的措手不及

結語：銀行人透過案件看法律、透過處罰看合規、透過他行看本行、透過他人看自己。聽老師講你看不到的故事，聽老師講銀行人的感悟，從實踐中發現問題，從實踐中找到安全路徑

張老師

銀行新金融實戰專家

銀行營銷實戰管理導師、銀行全面風險管理專家

金融碩士

河北金融學院兼職教授

中國外匯研究院特聘研究員

《時代金融》《新安金融》等金融雜志數十篇論文撰稿者

【中國金融科技50人論壇】（IMI、FTCS、RBIF聯合主辦）特邀分享嘉賓

15年國有銀行（中國銀行）——歷任：支行長/分行公司部總經理/分行零售部總經理

13年法人銀行（農商行）——歷任：首席風險官/副行長/行長/監事長

——在實操管理中不斷創新：

→ 首批將小微信貸IPC模式引入國內銀行，將實施銀行打造成為村鎮銀行標桿

→ 首批落實銀行全面風險管理體系，完成多板塊、數字化信息系統成功上線

→ 首批建立農商行分布式互聯網核心系統，改變中后臺管理缺失現狀，實現數據決策

——在專業板塊里不斷專研：

行業分析：參與中國銀行業協會定期面向社會發布全國城商行風險管理狀況調研報告

專業認證：CFP國際金融理財師、FRR金融風險與監管國際證書、高級經濟師

擅長領域：普惠金融、小微信貸、金融創新、全面風險管理、銀行數字化轉型等

實戰經驗：

張老師有28年銀行從業經驗，從任職銀行來說經歷了從國有銀行到區域性銀行的全銀行生態，從管理經驗來說有近20年的高管經驗，曾是中國銀行某省分行最年輕的支行長，對于銀行全業務產業鏈都具有十分豐富的實戰經驗。

創新信貸業務管理——曾擔任某農商行貸審會主任，負責全行風控所有流程建設管理，成功建立了互聯網金融貸款系統，并展開了和京東、螞蟻金服、360等機構的合作，累計發放互金貸款300億元。

創新風險體系化建設——曾在2016年開始牽頭在某區域性銀行開展全面風險管理系統建設，搭建平臺后成功上線，是國內最早全方位全面風險管理系統建設的銀行，并得到了監管機構的表揚和宣傳。

創新風險數據化管理——曾統籌協調資產負債、計劃財務等多條線工作，建立了銀行流動性風險管理系統，運用數據、參數、技術等多維度精細化進行數據核檢，充分實現銀行自動化指標限額管理和預警，實現風險處理率降低近30%

張老師深耕銀行金融、風險管理，是多家銀行的特邀專家，曾開發了多門信貸營銷、普惠信貸、全面風險管理、銀行數字化轉型等方向課程，進行多次的銀行培訓與人才培養。

培育風險管理人才——任職期間專注于風險管理人才的培養，深化銀行的全面風險管理團隊搭建及銀行高層管理能力提升，為多家銀行培養了約30位銀行高管（5+位法人銀行副行長，2個首席風險官，20+個支行長）

深耕銀行金融培訓——多次以邀請專家身份，為中國銀行、浦發銀行、華夏銀行、杭州銀行、農商行等銀行參與主持培訓。部分服務銀行包括：

國有銀行：中國銀行（北京分行、廣東分行、新疆分行）、農業銀行（河北分行、云南分行、四川分行）建設銀行（新疆分行、四川分行、山東分行）……

股份制銀行：華夏銀行（北京分行、海南分行、廣西分行）浦發銀行（廣東分行、江蘇分行、四川分行）興業銀行（河北分行、吉林分行、江西分行）……

城商行：天津銀行、成都銀行、新疆銀行、哈爾冰銀行、杭州銀行……

農商行：江南農商、紫金農商、成都農商、海口農商、江南農商銀行、杭州聯合農商銀行……

主講課程：

《紅線預警——商業銀行合規管理全案解析》

《盡職免責——銀行信貸全流程管理及風險管控》

《化險為夷——商業銀行聲譽風險管理與輿情控制》

《區域性銀行發展趨勢研判及數字化轉型的路徑與策略》

《商業銀行從業人員涉案調查、監管違規處罰與行為管理》

《普惠的必然與選擇——銀行做好中小微貸款的路徑和方法》

授課風格：

» 引導性培訓實戰形式：老師28年銀行從業經驗中一直致力實戰與培訓相結合的路徑探索，培訓現場從行長的眼光看銀行邏輯，并運用大量的管理學、心理學、行為學教學，注重專業與實戰解決實際問題。

» 體系化實操性雙重效果：課程建構在全面風險管理理論的框架基礎上，敏穩結合，從員工的角度教成長方法，案例高度結合實際工作，充分調動學員的積極性，增強現場投入落地。

» 案例剖析及實操場景講解方式：以銀行全流程業務場景為課程背景，從實際案例與場景出發，結合相關法規及政策，通過場景及案例的剖析形式，深化內容的操作性與應用性。

部分客戶評價：

張老師對于信貸的邏輯和實操形成了自己獨有的認知和技巧，在講解中通過實操經驗結合專業的信貸知識及政策，融會貫通，是典型的理論結合實踐的銀行專家。

——華夏銀行風險管理部孫副總

針對銀行從業的各項監管目前是行業關注的重點，這次的培訓讓我對這些監管的現象打了預防針，重點講解了相關的多條銀行法條規定，有法有據，規范性的操作非常有指導意義。

——紫金農商行業務部謝總

張老師對銀行數字化轉型的敏銳度和趨勢判斷，在講解當中對于趨勢的解讀讓我們眼前一亮，對于我們銀行的情況判斷也讓我們醍醐灌頂，讓我們科技部門的專業人員都覺得嘆服，銀行數字化轉型需要這樣的專家。

——天津銀行信息科技部王副總

張老師的課反響很好，學到了很多新的知識，尤其是中小微普惠的課程很形象生動的講述了與企業客戶對接中中很有可能出現的問題，以案說法，同學們都覺的很實用。

——杭州銀行信貸部高總

張老師的多年銀行從業經驗，從國有到法人銀行的實操萃取出的實際分析，到專業如何嵌入實際當中，在系統的授課中體現的淋漓盡致，是我們需要的優秀研究員與講師。

——中國外匯投資研究院譚院長

今天張老師給我們講解的聲譽風險與輿情管理的課程，功底精深，通過資深的案例可以看出老師犀利的社會洞察力，極具理論性和系統性，當下聲譽與輿情對于銀行的發展是非常重要的，我也意識到自己專業上的差距，讓我更進一步了解和掌握更深入的操作與方法。

——紫金農商行李副行長

張老師對普惠信貸的課程，成體系、顯專業、可實操，培訓其實最重要的是給員工啟示給員工操作技巧，小平老師做到了。

——浦發銀行烏魯木齊分行公司業務部孫總

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