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課程背景

“十四五”開局之年，也是金融改革攻堅的關鍵之年。商業(yè)銀行行業(yè)授信風險也將呈現(xiàn)出新特點。降準降息動作頻頻、利率市場化快速推進、互聯(lián)網金融的挑戰(zhàn)、存款保險制度推出的各種壓力下，商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務這片“藍海”中展開了更為激烈的競爭，尤其是對大客戶爭奪明顯處于劣勢的中小商業(yè)銀行來說，小微企業(yè)金融服務已經成為他們的立足之本。商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款占比增速迅猛但是問題突出，小微信貸風險暴露速度加快，銀行面臨的危機和風險強度前所未有。商業(yè)銀行如何抓住小微企業(yè)貸款風險管控的龍頭，科學處置不良資產，有效遏制不良貸款率和不良貸款余額持續(xù)上升的勢頭，積極應對資產質量下行壓力，有效防范信用風險持續(xù)增加，成為商業(yè)銀行的首要課題。然而，各類銀行進行小微企業(yè)風險管理與不良資產處置時，在政策、法規(guī)、制度和操作等層面許多困惑和問題，本課程以解決經濟新常態(tài)下商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款風險問題為主線，從法律法規(guī)層面、信用管理層面和財務管理層面等多維度解析新常態(tài)下小微企業(yè)信貸風險產生的原因和特征，了解新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風險的規(guī)律，學習運用科學的風險分析方法，重點掌握新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風險管理的方法和措施，有效解決銀行不良貸款率及余額持續(xù)“雙升”難題，確保銀行信貸資產的安全。

課程收益

?梳理新常態(tài)下商業(yè)銀行全流程信貸風險管理整體思路，提供信貸管理事前準入控制、事中審查、貸后管理的方法和工具；洞察經濟新常態(tài)下銀行不良率與不良貸款余額“雙升”的原因，有效遏制不良貸款率和不良貸款余額“雙升”態(tài)勢；抓住小微企業(yè)貸款風險管控的龍頭，緩解商業(yè)銀行面對的資產質量下降壓力；解析商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險管理和不良資產處置經典案例，科學處置銀行和不良資產，降低銀行面臨的危機和風險。

課程對象

行長及各業(yè)務網點負責人，資產管理部、信貸部、風險管理部、合規(guī)部等負責人

培訓目標：

透析小微企業(yè)信貸的特點和規(guī)律，掌握快速識別小微企業(yè)風險的方法和工具，優(yōu)化小微企業(yè)的風險控制流程，了解適應小微企業(yè)的風險管理的工作模式，全面提升受訓人員對小微企業(yè)信貸產品風險控制能力，提高小微企業(yè)授信風險防控能力和工作效率。

課程大綱

第一部分 當前小微企業(yè)貸款風險特點及基本控制思路

一、小微企業(yè)貸款的風險特點

1、小微企業(yè)授信的“兩難”困惑

1)成本控制難題

2)風險管理難題

2、商業(yè)銀行小微信貸風控必須適應四個變化

變化1、變補償覆蓋風險（高利率重擔保）為持續(xù)監(jiān)控創(chuàng)造現(xiàn)金能力

變化2、變注重硬信息（三張表等）為側重軟信息（經營和交易數(shù)據(jù)、單據(jù)等）

變化3、變依賴人力為依賴金融科技

變化4、變強擔保為強過程

第二部分、小微企業(yè)貸款全流程控制方法及要點

一、小微企業(yè)貸前盡職調查風險的控制方法及措施

1、小微企業(yè)盡職調查的四個主要維度

1)實際控制人及相關重要人員調查

2)關聯(lián)關系調查調查

3)生產經營狀況調查

4)銀行流水及現(xiàn)金流的調查

5)信用狀況調查

6)借款用途調查

7)第二還款來源的調查

2、小微還款能力的調查

1）非財務因素判斷還款能力的調查

2）財務因素判斷還款能力的調查

3）企業(yè)主還款意愿的調查

3、小微企業(yè)客戶特征的六大評價要素及方法

1）外表印象的分析技術

2）產品概要的分析技術

3）產品需求的分析技術

4）競爭實力的分析技術

5）最終顧客的分析技術

6）管理能力的分析技術

4、小微企業(yè)優(yōu)先特征的六大評價要素及方法

1）交易盈利率的分析技術

2）產品質量的分析技術

3）市場吸引力的分析技術

4）市場競爭力的分析技術

5）付款擔保的分析技術

6）替代能力的分析技術

5、小微企業(yè)信用特征的六大評價要素及方法

1)付款記錄的分析技術

2)資信證明的分析技術

3)資本和利潤的分析技術

4)資產與負債的分析技術

5)資本結構的分析技術

6)資本總額的分析技

6、小微企業(yè)授信風險的快速識別技術

1)關注三品重意愿

2)注重三流探實力

3)借助三保查實情

4)查看三表證信息

二、小微企業(yè)貸中審查風險的控制方法與措施

1、小微信貸業(yè)務監(jiān)管合規(guī)性審查要點

1)企業(yè)規(guī)模劃型問題

2)月末“沖時點”

3)服務收費問題

4)轉嫁成本問題

5)借貸搭售問題

6)以貸轉存存貸掛鉤

7)資金流向問題

8)環(huán)保政策問題

9)資產質量分類問題

10)信貸管理問題

2、小微企業(yè)貸款如何進行資金需求測算

1)如何識別資金需求背后的貸款挪用和借名貸款問題

2)為什么現(xiàn)金流回款約定是貸款審查的關鍵

3)如何估算借款人營運資金量

4)如何估算新增流動資金貸款額度

5)第二還款來源審查

6)實際控制人審查

3、如何審查存貨風險判斷還款能力

1)存貨風險案例解析

2)安全庫存量的計算

3)存貨周轉率的計算

4)存貨周轉天數(shù)的計算

5)存貨風險的識別方法

4、如何審查應收賬款風險判斷還款能力

1)應收賬款風險案例解析

2)應收賬款周轉率的計算

3)應收賬款變現(xiàn)天數(shù)的計算

4)應收賬款風險的識別方法

5、小微企業(yè)虛假財務報表的交叉檢驗

1)“聽、看、盤”三渠道信息的一致性檢驗

2)歷史數(shù)據(jù)的一致性檢驗

3)行業(yè)平均數(shù)的一致性檢驗

4)群體信息的一致性檢驗

5)類別信息的一致性檢驗

6)投入產出數(shù)據(jù)的一致性檢驗

7)邏輯關系數(shù)據(jù)的一致性檢驗

三、小微企業(yè)貸后檢查和風險預警的技術與方法

1、借款人分類管理

1)正常類

2)關注類

3)不良類

2、貸后管理的關注要點

1)信貸資金使用

2)資產負債變化

3)經營變化

4)擔保條件變化

3、貸后管理中主要工作

1)落實客戶還款

2)更新客戶狀態(tài)

4、貸后檢查的形式

1)現(xiàn)場檢查

2)非現(xiàn)場檢查

課程小結

卜老師

卜范濤,全國高級金融風險管理人才實訓網首席風險專家,中國管理科學研究院學術委員會特約研究員,清華五道口金融學院特約風險講師,北京大學.清華大學.上海財經大學MBA和EMBA特聘風險管理講師,首屆山東省風險管理專業(yè)委員會首席風險專家,國家注冊高級信用管理師, 中華龍風險管理研究院院長。

RMCTTC風險內控落地執(zhí)行系統(tǒng)國家知識產權擁有者,20年深耕金融風險領域,1500場次金融機構培訓經驗,300多家銀行調研實踐。2013年被《搜狐一言堂》. 《企業(yè)大學》雜志社.北京培訓業(yè)聯(lián)合會聯(lián)合授予“全國最具影響力的風險內控實戰(zhàn)專家”榮譽稱號。

培訓方法和特點：

以素質和技能提升為目標,注重方法和工具的傳播。課程實戰(zhàn)性強,特別注重風險內控的落地和實際操作,擅長應用多媒體技術進行情境教學,通過案例教學.游戲互動等教學方式,增強學員互動性,教學效果受到普遍贊揚和好評。

近期服務過的主要客戶：

中國工商銀行四川分行.江蘇省分行,中國建設銀行湖北.安徽.山西.河北.山東.河南.遼寧.陜西分行,中國銀行東莞分行.江門分行.河南分行.寧波分行.甘肅分行.內蒙古分行,中國農業(yè)銀行河北分行.內蒙古分行,國家發(fā)展銀行,中國郵政儲蓄銀行北京分行.天津分行.溫州分行.山東省分行.南充分行.開封分行.周口分行.甘肅分行.廣西分行,光大銀行河南分行,浦發(fā)銀行大連分行,中信銀行,興業(yè)銀行,廣發(fā)銀行,新平安銀行,華夏銀行,重慶銀行,晉商銀行,漢口銀行,湖北銀行,蘇州銀行,杭州銀行,桂林銀行,廣州農商行,重慶農村商業(yè)銀行,成都農村商業(yè)銀行,大連農村商業(yè)銀行,阜新銀行,惠州農商行,徽商銀行,福建三明農商行,石家莊市農信社,山東省農村信用聯(lián)社,陜西信合,安徽省農村信用聯(lián)社.山西省農村信用聯(lián)社,福建閩清農村信用聯(lián)社,貴陽市信用聯(lián)社,邯鄲市農村信用聯(lián)社,煙臺市信用聯(lián)社,青島信用聯(lián)社等數(shù)百家商業(yè)銀行及金融機構。浙江省銀行業(yè)協(xié)會.廣東省江門市金融辦.南京金融發(fā)展促進會.山東省日照市金融辦.甘肅省金融辦.寧夏金融信用體系建設促進會.酒泉市金融辦.蘭州市工信委等金融管理政府職能部門。

金融行業(yè)主打課程：

商業(yè)銀行信貸風險管理,商業(yè)銀行合規(guī)風險操作與內控執(zhí)行力,商業(yè)銀行客戶信用評估技術與方法,商業(yè)銀行信貸法律風險操作實務,商業(yè)銀行柜面操作業(yè)務法律風險管理實務,柜面業(yè)務的操作風險防范,商業(yè)銀行信用風險管理,小微企業(yè)的風險管理,銀行授信業(yè)務財務報表分析與交叉驗證,商業(yè)銀行員工道德規(guī)范等。

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