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課程背景：

金融機構支持實體經濟、踐行普惠金融、防范化解金融風險作為不冷的熱點，小微企業作為實體經濟與普惠金融體系的重要組成部分，金融機構創新發展小微金融顯得尤為重要。而目前各銀行同業跟風效仿，缺少發展思路及戰略規劃，客戶基礎差，征信機制不夠健全，管理規范化、標準化、精細化不足等問題使得銀行小微金融的開展面臨嚴峻挑戰。

那么，打造哪種小微模式才能真正助力本單位業務發展與戰略落地？設計哪種小微金融產品以適用于本單位特定的客戶群體？如何從信貸全流程出發，有效規避風險；真正實現放的出去、收的回來，有效降低不良率？如何快速提升人員信貸業務能力，培養契合業務發展的人才隊伍，以實現小微金融業務的可持續發展？

本課程從小微金融基礎知識起步，通過常見問題、行業視角、產品視角、調查技巧夯實風控技術。同時結合各類進機構的實踐進行延伸，以實務案例結合詳解小微風險評估技術各層次知識。

課程收益：

● 了解小微常見的風險問題，掌握風險評估原則和步驟

● 學會從行業角度開展風險評估，學會從產品角度開展風險評估

● 掌握小微金融在數字科技的支撐下的發展

課程對象：

小額貸款機構、金融機構業務人員、中高級管理人員、城市（農村）商業銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、農村信用聯社小企業貸款分管領導

課程風格：

● 結論先行，邏輯遞進：全面總結小微信貸風險管控最佳實踐，課程內容順應成人學習習慣及知識汲取方式，直觀呈現所學內容，迅速抓住課程中心及主旨

● 解答深入，問題聚焦：擺脫泛泛什么都講、什么都學，學而不深，學而不可用的課程弊端，緊緊圍繞小微金融全流程評估及風險管控幾大要點深入展開

● 經驗交付，實用課程：課程內容來自授課專家多年工作經驗萃取及總結，傳授實用性工具，縮短知識與實踐之間的距離鴻溝，最大程度還原小微信貸業務工作實際場景，提供契合實際的問題及難點解決方案

● 自創體系，權威專家：國內資深小微金融專家，熟悉各地區銀行小微信貸運作模式，具有豐富的理論知識和實踐經驗

課程大綱

第一講：信貸業務的開展

一、客戶畫像和產品設計

1. 客戶畫像的重要性

案例：小微企業貸、學生貸、醫美貸的客戶畫像描述

2. 根據目標客戶群設計不同的信貸產品

3. 信貸產品設計成功與否對于風控非常重要

1）申請資料

2）還款方式

3）信貸政策

案例：產品視角下的信貸風控

二、市場開拓和營銷

1. 掃街

2. 網點廣告

3. 機構推薦

4. 精準營銷

案例：潛在客戶的精準營銷

三、申請調查

案例：貸款調查的基本流程

第二講：信貸分析

一、硬信息分析

1. 財務分析——硬信息的主要來源之一

案例：資產負債表分析：以貿易、生產、服務型企業為例

討論：權益交叉驗證的結果分析

2. 信貸記錄分析——硬信息的關鍵來源之一

案例：如何閱讀人行征信報告

3. 交易流水分析

案例：銀行流水、POS流水、電商購物流水、用戶訪問量PV/UV量分析

4. 其他類流水分析

案例：OA系統提供商、阿里巴巴的釘釘作為貸后管理的關鍵性抓手

二、軟信息分析

1. 人口統計信息

案例：可量化的人口統計等相對靜態的軟信息

2. 社交網絡和行為信息

案例：可量化的社交網絡和行為等相對動態軟信息

三、還款意愿量化方法

1. IPC信貸不對稱偏差分析法

案例：不對稱信息偏差分析案例

2. 還款意愿貨幣化方法

案例：還款意愿貨幣化分析案例

四、全面風險管理

1. 內部操作風險

2. 市場風險

3. 流動性風險

4. 集中度風險

5. 渠道風險

討論：全面風險管理體系

第三講：現有信貸方法的優缺點與改進建議

一、傳統信貸的優缺點和改進建議

案例：傳統信貸的改進：交叉檢驗

二、IPC信貸的優缺點和改進建議

案例：IPC信貸的改進：大數據技術的應用

三、“信貸工廠”的優缺點和改進建議

案例：信貸工廠的改進：輪崗制

四、巴塞爾協議模式的優缺點及改進建議

討論：巴塞爾協議體系

五、大數據風控模式的優缺點和改進建議

案例：京東金融

案例：阿里巴巴

六、基于傳統信貸、IPC信貸、“信貸工廠”、巴塞爾協議和大數據風控模式融合的展望

互動：融合架構構想

第四講 信貸的審批決策

1. 信貸審批委員會決策模式

案例：信貸審批委員會決議表

2. “信貸工廠”審批模式

3. 大數據風控自動審批模式

案例：相對完整的自動審批決策系統

案例：大數據風控下的貸款定價

第五講 信貸的貸后管理

一、信貸的合同簽訂及貸款發放

1. 信貸放款流程及風險管理

2. 放貸的資金來源模式

二、風險監控預警

1. 風險監控預警流程

2. 貸后監控的主要內容

互動：典型的預警信號

三、信貸的還款階段

案例：不同的還款支付方式

四、逾期管理和不良資產處理

1. 逾期管理的流程

2. 逾期客戶管理

3. 逾期的催收流程

戴老師

戴寒永老師 小微金融風控實戰專家

10年小微金融風控實戰經驗

中央財經大學經濟學碩士

中國注冊會計師（CPA）

中國注冊資產評估師（CPV）

中國人民銀行中國金融發展基金會特邀高級培訓師

中國人民銀行金培中心小微信貸風險特邀專家講師

現任教育部“新金融智慧學習工場”項目負責人

曾任：中國農行總行公司業務與投行部 經理

曾任：農行四川分行公司業務部 總經理助理

曾任：農行總行小微金融部風險管理處 經理

擅長領域：互聯網金融風控、信貸全流程、小微信貸、科技金融、小微金融…...

戴寒永老師是小微金融方面的深究專家，10年來專注于小微金融全流程管理、風險控制與管理，曾為農業銀行、民生銀行、廣發銀行、郵儲銀行等近上百家銀行提供小微金融信貸的落地性課程輔導與咨詢，且老師至今為止處理小微金融風控超30多件，且清收回逾期貸款近5.81億元，并授課近上百多場，參訓學員高達1萬多人，課程落地性極強，深受企業和學員喜愛。

部分成功項目：

■ 老師被國家教育部特聘為“新金融智慧學習工場” 的項目負責人，該項目搭建多層次、高維度的虛擬金融市場VFM（Virtual financial market）系統，并且已在內蒙古財經大學、鹽城工學院、上海商學院等19所試點院校成功運營實施中，為國家大力培養了近千名高素質新金融人才。

■ 老師曾作為重慶產業金融中心項目負責人，與金證科技和聚云位智共同設計“產業鏈+互聯網+金融”的產業整合模式和“大數據產融合作服務平臺”，為企業提供發布融資需求和給予金融機構提供金融產品信息，也為重慶本地核心企業實現金融轉型升級提供支撐服務，該項目成功的實施得到了當地政府多區的認可。

■ 老師曾協助銀行普惠金融業務進行全流程咨詢和落地系統開發，帶領團隊進行調研、牽頭開展產品研發、系統開發、模型優化等系統測試，該項目持續半年為長江商業銀行、新余農商行、北都農商行等銀行進行小微金融業務運營及風險管理平臺測試，該項目使得新余農商行新增小微貸款為1億元，且不良率全部低于全行不良率5個百分點。

■ 老師曾針對2014年小微企業風險狀況，在全行開展重點行業和區域風險排查，并奔赴長三角、中部地區5家一級分行10家二級分支行開展現場檢查，共發現風險隱患以及風險點30多處，經過老師的輔導后及時采取了措施，成功清收回逾期貸款25.23億元。

■ 老師曾為中國郵政儲蓄銀行（江西分行、安徽分行、新疆分行）進行小微信貸實務培訓，使小微條線人員掌握系統化專業技能，小微績效指標較培訓前提升了67%。

■ 老師曾為華融湘江銀行進行風險管理序列評級咨詢，為該行的風險管理人才得到匹配，人員崗位匹配度近95%。

■ 老師曾為長江商業銀行進行小微信貸產品設計咨詢，為該行設計與區域經濟特色相匹配的小微金融產品3個，使得信貸余額新增3個億元，且小微信貸規模較之前增加了50%。

……

部分返聘授課案例：

企業課程期數

中國農業銀行總行《小微信貸風險和大數據實踐》6

中國民生銀行總行《基于信貸風險視角下的小微信貸業務全流程操作實務》3

廣發銀行深圳分行《基于信貸風險視角下的小微信貸業務全流程操作實務》4

中國郵儲銀行新疆分行《基于信貸風險視角下的小微信貸業務全流程操作實務》12

中國郵儲銀行江西分行《基于信貸風險視角下的小微信貸業務全流程操作實務》6

中國郵儲銀行安徽分行《基于信貸風險視角下的小微信貸業務全流程操作實務》7

銅川信用聯社《商業銀行信貸盡職調查》6

重慶農商行《小微信貸風險和大數據實踐》5

長沙農商行《基于信貸風險視角下的小微信貸業務全流程操作實務》12

新余農商行《小微信貸風險和大數據實踐》10

木壘信用聯社《商業銀行信貸盡職調查》14

炎陵信用社《商業銀行信貸盡職調查》8

婁底信用社《商業銀行信貸盡職調查》12

………

主講課程：

《基于信貸風險視角下的小微信貸業務全流程操作實務》

《大數據時代下互聯網信貸風險管理》

《商業銀行信貸盡職調查》

《商業銀行業務經營法律風險防范》

《小微信貸風險和大數據實踐》

《小微企業信貸業務全流程風險管理(公司類)》

《小微信貸業務全流程風險管理》

授課風格：

課程“務實接地氣，有料并有用”，充分應用場景式、體驗式和啟發式教學形式，讓學員從被動學習到主動學習，從傳承式學習到創新性學習，從片面的割裂的學習到全面的綜合的學習，從孤立的個人學習到交互的伙伴學習，成為學員主動學習的促進者，以效果為導向，獲得了合作客戶、培訓組織者、受訓學員們的一致好評。

部分服務過的客戶：

中國農業銀行總行、中國民生銀行總行、廣發銀行深圳分行、華融湘江銀行、中國銀行嘉興分行、中國農業銀行金華分行、中國工商銀行陜西省分行、新余農村商業銀行、江蘇長江商業銀行、中國郵儲銀行新疆分行、中國郵儲銀行江西分行、中國郵儲銀行安徽分行、陜西銅川信用聯社、重慶農商行、長沙農商行、江西新余農商行、新疆木壘信用聯社、炎陵信用社、山西晉城農村合作社聯社、中國農業銀行紹興分行、中國農業銀行清遠分行、重慶農商行、上海農信聯社、漢口銀行、重慶銀行、浦發銀行南昌分行…..

部分學員評價：

戴老師是個認真負責的好老師，案例也十分貼切生活，能夠通俗易懂的了解課程的內容。謝謝戴老師的用心指導，讓我們客戶經理深入了解小微金融的重要意義。課程很充實，技巧也很落地，對我行風險管理的幫助十分大，謝謝戴老師！

——長沙農商行 劉行長

不知道戴老師的課程原來這么有趣，一直以為小微信貸的課程會很枯燥無味，沒想到上了戴老師的一次課程就深深“愛上”了；太精彩了，我都想聽第二次了，希望能多多返聘老師再次來給我們授課。

——銅川信用聯社 毛經理

今天是我第一次戴老師的小微信貸風險課程，以前聽其他老師的課程都比較懵懵懂懂，不夠透徹。可是今天很榮幸聽了戴老師的課程，讓我理解到了小微信貸風險的重要性，不是單單的知識點那么簡單，實踐也是很重要的！

——炎陵信用聯社 張經理

不知道戴老師能否下次再來上課了，實在是太精彩了！不僅課上案例互動有趣，就連下課后老師都能快速解決我們的難點痛點，真的是個非常盡職盡責的好老師。

——中國民生銀行總行 馮經理

十分感謝戴老師，在凌晨深夜還做著我們的課程內容資料調整，也不耽誤第二天的上課時間，真的太不容易了，希望老師以后多多來公司指導我們，好的老師真的值得我們去推廣。戴老師你是最棒的！

——廣發銀行深圳分行 陳行長

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