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課程背景

2015年6月26日中國銀行業監督管理委員會副主席周慕冰指出：“商業銀行的不良貸款余額已持續14個季度上升，凈利潤同比增速已從去年的10.5%進一步降至4%以下。”當下不良貸款余額和不良貸款率均呈“雙升”態勢，銀行所面臨的危機和風險強度前所未有。經過了連續6年“兩個不低于”的任務達標，商業銀行小微金融在政策的“強刺激”下從4萬億元迅速攀升至20萬億元；但隨著經濟形勢下行，小微金融貸款也走到了“十字路口”。商業銀行如何積極應對資產質量壓力，抓住小微企業貸款風險管控的龍頭，科學處置不良資產，成為商業銀行的首要課題。然而，各類商業銀行進行小微企業風險管理與不良資產處置時，常常出現如下的困惑與問題：

在風險文化方面：在近年對小微業務高激勵之下的爆發式增長過程中，重業務量而輕管理，風險理念缺失，近年員工和客戶勾結騙貸等問題逐漸暴露，實際上也是當時“猛沖”的后遺癥；

在風險管理組織架構方面：開始力推小微時，眾銀行都蜂擁而上， 10萬、100萬、400萬的客戶一律上架，但授信調查、貸后管理全是一個套路走，沒有建立針對小微業務有針對性的風險管理體系；

在風險預警和信息反饋機制方面：一些銀行的貸后檢查流于形式，客戶經理對小微企業所處環境及經營情況的重大變化反應不及時，貸款用途與抵押資產監管不到位，使得貸后檢查未能達到預期的風險控制目的；

在人員配備方面：諸多銀行一線客戶經理普遍存在“一手清”問題，沒有按照貸前、貸中、貸后三個維度劃分職責，并且設立專職崗位，沒有有效防范一線人員的道德風險和操作風險；

在人員素質技能方面：長期面向大中型企業，造成商業銀行當前有經驗的小微企業信貸人員嚴重缺乏，對小微企業的經營狀況和融資需求了解不夠深入，無法適應小微企業貸款的特點，進而導致商業銀行小微企業貸款風險增大；

在不良資產處置方面：沒有系統的管理思路，對各種不良資產處置手段匱乏或處置手段缺乏規范，難以采取組合手段有效處置不良資產，不良處置實務經驗不足。

【課程收益】

梳理新常態下商業銀行全流程信貸風險管理整體思路，提供信貸管理事前準入控制、事中審查、貸后管理的方法和工具；

洞察經濟新常態下銀行不良率與不良貸款余額“雙升”的原因，有效遏制不良貸款率和不良貸款余額“雙升”態勢；

了解銀行傳統信貸風險管理的弊端，明確商業銀行信貸管理的新變化，抓住小微企業貸款風險管控的龍頭，緩解商業銀行面對的資產質量下降壓力；

從不良資產形成原因入手分析，就如何積極防范與應對處置不良資產提供操作方法與案例分析；

針對不良資產產生后，通過不良資產處置的方法組合及案例分析幫助學員提高催收技巧、法律處置技巧，掌握債權重組、并購等不良處置應對新方法

【課程特色】

及時性：銀行不良貸款已連續14個季度增加，銀行面臨的危機和風險強度前所未有，有效防范信用風險持續增加，快速緩解銀行競爭市場主動權的當務之急；

針對性：直擊商業銀行不良“雙升”、不良資產處置、信貸風險管理弊端等最痛點問題，解決風險管理與風險處置的關鍵點，提升銀行核心競爭力；

實戰性：案例分析討論、互動交流、多媒體運用，解析信貸風險管理和不良資產處置經典案例，多層次、多角度引導學員落地實操風險內控的管理與實施；

權威性：資深商業銀行風險管理專家，長期銀行工作積累豐富實戰經驗，宏觀風險管理理論與風控實操經驗相印證，針對銀行破解不良“雙升”問題提供針對性的建議。

【課程對象】

行長及各業務網點負責人

信貸部、風險管理部、合規部高級管理人員

【課程大綱】

模塊一：銀行不良資產產生的兩大因素

1.新常態下銀行不良貸款產生的外部因素

銀行轉型關鍵期與同業競爭無序

行業區域風險暴露致銀行風險集中問題突出

法律制度環境不夠健全與政府不當干預

2.新常態下銀行不良貸款產生的內部因素

重貸前審查輕貸后管理

重形式保障輕擔保的可實現性

重流程規范輕信息管控

模塊二：商業銀行不良資產處置經典案例分析

1.抵押擔保不當引發的不良資產處置案例分析

某銀行房屋抵押未辦理登記引發風險案例

在建工程作抵押引發風險案例

一項債權兩項擔保引發的信貸風險

客戶經理忘記租賃調查引發的信貸風險

2.疏于時效管理引發的債權風險案例分析

兩份相同的催款通知卻是不一樣的催收結果

超過兩年訴訟時效的幾種補救措施

不及時主張權利被訴償還產權證案例

貸款展期的法律風險防范

模塊三：經濟新常態下，不良資產處置方法及案例

1.提高催收成功率和案件執行率對策與案例分析

2.不良債權的法律救濟手段和措施與案例分析

3.不良債權催收的法律措施

4.手段創新，采取多種方法降低不良資產

5.不良資產處置的方法及案例

案例一：提前處置，快速反應

案例二：借助他行，消化風險

案例三：區分情況，分類處理

案例四：代位追償，實現債權

案例五：支行協商，互助合作

案例六：更換主體，盤活貸款

案例七：多方動員，借力清收

案例八：黑名單控制，施壓清收

案例九：非訴程序，快速清收

卜老師

國家高級信用管理師,原中國人民銀行研究生院特約風險管理講師,國家注冊信用風險管理師培訓師,商業銀行風險管理專家，山東省風險管理專業委員會首席風險專家,北大、清華等多所高校特邀風控講師,RMCTTC商業銀行風險內控落地執行系統國家知識產權擁有者。長期銀行工作實踐中,積累了豐富實戰經驗。

近期服務過的主要客戶：

工商銀行四川、江蘇分行,建設銀行山西、河北、山東、河南、遼寧、陜西分行,中國銀行河南、寧波、甘肅.內蒙古分行,農業銀行河北分行,國家發展銀行,民生銀行北京分行,郵儲銀行北京.天津、甘肅、廣西、溫州分行, 光大銀行河南分行,浦發銀行大連分行，中信銀行,興業銀行,廣發銀行,新平安銀行,華夏銀行,重慶銀行，晉商銀行,武漢商業銀行,蘇州銀行,福建三明農商行,石家莊農村信用聯社,貴陽信用聯社等百余家商業銀行及金融機構。浙江銀行業協會、廣東江門金融辦、山東日照金融辦、甘肅金融辦、蘭州工信委等金融管理政府職能部門。

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