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課程背景：

監管風暴時期，全國發生多起銀行業金融機構與客戶糾紛事件，暴露出部分銀行營業機構存在內部控制不嚴，管理不到位的問題。為推動銀行業金融機構規范運營，有效防范外部欺詐和內部舞弊引發的案件和風險事件，切實加強柜面業務操作風險防控，銀監會《關于加強銀行業金融機構內控管理有效防范柜面業務操作風險的通知》，提出了內控體系建。

銀行作為一個營利經濟組織，每天都在從事各種業務經營活動，經營的就是各種風險，其中就有法律風險。如何控制銀行經營風險，從商業銀行本身的眾多案例去總結和探索或許是一條現實的路徑。在真實發生過的案例基礎上，結合相關法律法規，總結經驗教訓，可供商業銀行的實務操作借鑒。為更好地防范和控制銀行經營業務中產生的法律風險，著眼于法律風險多發、易發的業務環節，銀行有關領導和工作人員了解和學習一些經常涉及且極易發生風險的典型案例,通過對典型案例進行比較深入的分析，總結出具體的風險防范對策，對于做好實際業務工作具有較強的借鑒價值和指導意義。

商業銀行必須認真貫徹執行我國的民事訴訟法、仲裁法、《物權法》、《擔保法》、《合同法》、《商業銀行法》等有關法律規定，強化法律合規、信貸業務、風險管理及相關業務部門等中高層管理人員和業務工作人員的法律意識，提升他們的法律素養，提高他們在實際業務中防范、控制和處理法律風險的能力，把銀行經營業務中的法律風險防控工作作為一項長期而艱巨的任務予以重視。

課程收益：

● 了解柜面業務操作風險，學會如何在業務中防范風險，提高操作和法律風險防范能力

● 通過案例分析，總結經驗教訓，提高員工的工作責任心，增強操作風險的防控水平

● 提升法律素養，提高他們在實際業務中防范、控制和處理法律風險的能力

課程對象：

銀行法律合規、信貸業務、風險管理、資產管理（保全）及相關業務部門的中高層管理人員、相關業務部門等工作人員

課程風格：

根據相關法律法定，結合銀行業務實際情況，從法律視角觀察和發現有關法律風險，并進行講解、討論和分析，提出防范措施或對策。課程內容系統全面，具有較強的針對性、實用性與可操作性。在授課過程中，力求深入淺出、務實生動，在講解理論、討論實務、分析案例的教學過程中，讓大家增強法律風險防范意識，掌握一些處理法律風險和法律問題的實際操作要領，提高法律風險的控制和處理能力

課程大綱

第一講：銀行柜面業務及中后臺法律風險防范

一、存款業務的法律風險點及司法審判規則

案例分析：銀行私自劃扣儲戶資金抹賬，我的地盤我說了算？!

案例分析：私自攬存誰擔責？——合同主體與表見代理

二、取款業務風險點和管理

1. 代理取款法律風險及管理

案例分析：代理取款案的思考

2. 繼承取款法律風險及管理

案例分析：繼承取款操作法律風險案

三、銀行賬戶開立與注銷主要風險點

案例分析：開戶申請資料審核不嚴被起訴

四、掛失業務風險點及管理

案例分析：掛失操作不合規引起的一起法律糾紛

第二講：銀行信貸業務法律風險防范

一、銀行信貸最大的風險是什么？——貸款不能按時足額收回怎么辦？

1. 為什么不還，有哪些風險因素

1）還款意愿

2）還款能力

2. 為什么會發生訴訟，非訴清收效果如何？

3. 訴訟能打得贏嗎，有哪些風險因素？

1）合同效力

2）有無證據

3）證據效力

4）訴訟時

5）擔保期間

4. 打贏訴訟能拿到錢嗎，有哪些風險因素？

1）有無財產可供執行

2）擔保權與其它權利是否沖突

3）有無行使合同權利

二、合同法律風險的兵法實戰策略

1. 以終為始

2. 以戰止戰

三、與貸款流程相對應的合同各環節的法律風險點

1. 合同的簽訂、成立和生效

1）貸前調查的盡職性要求——交叉驗證

2）貸中審查的合規風險——貸款通則及三個“辦法”、一個“指引”

3）貸款發放的合規性要求——自主支付與受托支付

2. 借款及擔保合同法律主體的審查

案例分析：張冠李戴太奇葩，貸款難收嘗苦果

案例分析：私營機構能做擔保人嗎？

案例分析：夫妻一方借款或擔保，能否推定為共同債務或擔保？——最高法院夫妻共同債務認定規則

3. 借款合同及擔保合同的效力認定

案例分析：合同主體不合法，合同一定無效嗎？

案例分析：保證合同無效，責任如何承擔？

4. 合同的權利義務——合同約定的風險提示——風險防范必須想在前頭，以終為始！

5. 格式合同的風險點——不利解釋規則和免責無效規則、提示注意義務

案例分析：各地法院生效判決對格式條款的效力認定規則

6. 借新還舊和貸款展期的法律風險

7. 合同約定、擔保責任及手續辦理的法律風險控制

案例分析：借新還舊，想說愛你不容易！

8. 合同中擔保權實現順序的法律風險——提前約定是關鍵，如何約定才有效？

案例分析：人保物保“兩碗飯”，想吃哪碗吃哪碗？

9. 抵押權與其它權利的沖突風險與防范

案例分析：抵押VS租賃，誰會贏？

問題討論：

1）法律對租賃權有何特殊規定？

2）抵押權和租賃權誰優先？

3）本案中為何會出現租賃在先的情況？

4）該銀行的抵押物能否順利處置變現？

5）銀行不認可租賃事實，如何推翻？本案能否推翻？

6）銀行如何防范抵押與租賃權利沖突的風險？

7）第三人主張抵押權所有權怎么辦？—善意抵押權運用策略

四、合同的履行——證據為首要依據

1. 檢查預警

2. 催收施壓

3. 訴訟準備：證據、訴訟時效、合同權利

4. 維護期間時效，莫讓權利“睡覺”

1）訴訟時效

2）保證期間

3）保證訴訟時效

4）抵押權行使期間

案例分析：銀行中斷訴訟時效的方式不當

案例分析：銀行未能證明在訴訟時效期間內主張權利

5. 如何解決送達難問題？

6. 最高額保證的法律風險

7. 最高額抵押的法律風險

案例分析：抵押物被保全查封，后續放款能否優先受償？

8. 如何提升借款人的還款意愿——告知和提升違約成本！

1）如果借款人違約不還款，法院有哪些懲戒措施？

2）施加壓力提升還款意愿的原因和邏輯是什么？

五、合同權利的救濟——證據、時效、程序

1. 不安抗辯權的行使法律風險

案例分析：銀行不按約放款，是否承擔違約責任？

第三講：銀行員工職業道德與案件防控

案例分析1：違法發放（違法向關系人發放）貸款罪

案例分析2：金錢迷人眼，入獄醒來遲！

案例分析3：客戶經理挪用資金39萬，被判10個月

案例分析4：冥幣代替真幣挪用資金案

案例分析5：銀行員工為還賭債侵占客戶資金案

案例分析6：金錢迷人眼，入獄醒來遲！

戴老師

戴寒永老師 小微金融風控實戰專家

10年小微金融風控實戰經驗

中央財經大學經濟學碩士

中國注冊會計師（CPA）

中國注冊資產評估師（CPV）

中國人民銀行中國金融發展基金會特邀高級培訓師

中國人民銀行金培中心小微信貸風險特邀專家講師

現任教育部“新金融智慧學習工場”項目負責人

曾任：中國農行總行公司業務與投行部 經理

曾任：農行四川分行公司業務部 總經理助理

曾任：農行總行小微金融部風險管理處 經理

擅長領域：互聯網金融風控、信貸全流程、小微信貸、科技金融、小微金融…...

戴寒永老師是小微金融方面的深究專家，10年來專注于小微金融全流程管理、風險控制與管理，曾為農業銀行、民生銀行、廣發銀行、郵儲銀行等近上百家銀行提供小微金融信貸的落地性課程輔導與咨詢，且老師至今為止處理小微金融風控超30多件，且清收回逾期貸款近5.81億元，并授課近上百多場，參訓學員高達1萬多人，課程落地性極強，深受企業和學員喜愛。

部分成功項目：

■ 老師被國家教育部特聘為“新金融智慧學習工場” 的項目負責人，該項目搭建多層次、高維度的虛擬金融市場VFM（Virtual financial market）系統，并且已在內蒙古財經大學、鹽城工學院、上海商學院等19所試點院校成功運營實施中，為國家大力培養了近千名高素質新金融人才。

■ 老師曾作為重慶產業金融中心項目負責人，與金證科技和聚云位智共同設計“產業鏈+互聯網+金融”的產業整合模式和“大數據產融合作服務平臺”，為企業提供發布融資需求和給予金融機構提供金融產品信息，也為重慶本地核心企業實現金融轉型升級提供支撐服務，該項目成功的實施得到了當地政府多區的認可。

■ 老師曾協助銀行普惠金融業務進行全流程咨詢和落地系統開發，帶領團隊進行調研、牽頭開展產品研發、系統開發、模型優化等系統測試，該項目持續半年為長江商業銀行、新余農商行、北都農商行等銀行進行小微金融業務運營及風險管理平臺測試，該項目使得新余農商行新增小微貸款為1億元，且不良率全部低于全行不良率5個百分點。

■ 老師曾針對2014年小微企業風險狀況，在全行開展重點行業和區域風險排查，并奔赴長三角、中部地區5家一級分行10家二級分支行開展現場檢查，共發現風險隱患以及風險點30多處，經過老師的輔導后及時采取了措施，成功清收回逾期貸款25.23億元。

■ 老師曾為中國郵政儲蓄銀行（江西分行、安徽分行、新疆分行）進行小微信貸實務培訓，使小微條線人員掌握系統化專業技能，小微績效指標較培訓前提升了67%。

■ 老師曾為華融湘江銀行進行風險管理序列評級咨詢，為該行的風險管理人才得到匹配，人員崗位匹配度近95%。

■ 老師曾為長江商業銀行進行小微信貸產品設計咨詢，為該行設計與區域經濟特色相匹配的小微金融產品3個，使得信貸余額新增3個億元，且小微信貸規模較之前增加了50%。

……

部分返聘授課案例：

企業課程期數

中國農業銀行總行《小微信貸風險和大數據實踐》6

中國民生銀行總行《基于信貸風險視角下的小微信貸業務全流程操作實務》3

廣發銀行深圳分行《基于信貸風險視角下的小微信貸業務全流程操作實務》4

中國郵儲銀行新疆分行《基于信貸風險視角下的小微信貸業務全流程操作實務》12

中國郵儲銀行江西分行《基于信貸風險視角下的小微信貸業務全流程操作實務》6

中國郵儲銀行安徽分行《基于信貸風險視角下的小微信貸業務全流程操作實務》7

銅川信用聯社《商業銀行信貸盡職調查》6

重慶農商行《小微信貸風險和大數據實踐》5

長沙農商行《基于信貸風險視角下的小微信貸業務全流程操作實務》12

新余農商行《小微信貸風險和大數據實踐》10

木壘信用聯社《商業銀行信貸盡職調查》14

炎陵信用社《商業銀行信貸盡職調查》8

婁底信用社《商業銀行信貸盡職調查》12

………

主講課程：

《基于信貸風險視角下的小微信貸業務全流程操作實務》

《大數據時代下互聯網信貸風險管理》

《商業銀行信貸盡職調查》

《商業銀行業務經營法律風險防范》

《小微信貸風險和大數據實踐》

《小微企業信貸業務全流程風險管理(公司類)》

《小微信貸業務全流程風險管理》

授課風格：

課程“務實接地氣，有料并有用”，充分應用場景式、體驗式和啟發式教學形式，讓學員從被動學習到主動學習，從傳承式學習到創新性學習，從片面的割裂的學習到全面的綜合的學習，從孤立的個人學習到交互的伙伴學習，成為學員主動學習的促進者，以效果為導向，獲得了合作客戶、培訓組織者、受訓學員們的一致好評。

部分服務過的客戶：

中國農業銀行總行、中國民生銀行總行、廣發銀行深圳分行、華融湘江銀行、中國銀行嘉興分行、中國農業銀行金華分行、中國工商銀行陜西省分行、新余農村商業銀行、江蘇長江商業銀行、中國郵儲銀行新疆分行、中國郵儲銀行江西分行、中國郵儲銀行安徽分行、陜西銅川信用聯社、重慶農商行、長沙農商行、江西新余農商行、新疆木壘信用聯社、炎陵信用社、山西晉城農村合作社聯社、中國農業銀行紹興分行、中國農業銀行清遠分行、重慶農商行、上海農信聯社、漢口銀行、重慶銀行、浦發銀行南昌分行…..

部分學員評價：

戴老師是個認真負責的好老師，案例也十分貼切生活，能夠通俗易懂的了解課程的內容。謝謝戴老師的用心指導，讓我們客戶經理深入了解小微金融的重要意義。課程很充實，技巧也很落地，對我行風險管理的幫助十分大，謝謝戴老師！

——長沙農商行 劉行長

不知道戴老師的課程原來這么有趣，一直以為小微信貸的課程會很枯燥無味，沒想到上了戴老師的一次課程就深深“愛上”了；太精彩了，我都想聽第二次了，希望能多多返聘老師再次來給我們授課。

——銅川信用聯社 毛經理

今天是我第一次戴老師的小微信貸風險課程，以前聽其他老師的課程都比較懵懵懂懂，不夠透徹。可是今天很榮幸聽了戴老師的課程，讓我理解到了小微信貸風險的重要性，不是單單的知識點那么簡單，實踐也是很重要的！

——炎陵信用聯社 張經理

不知道戴老師能否下次再來上課了，實在是太精彩了！不僅課上案例互動有趣，就連下課后老師都能快速解決我們的難點痛點，真的是個非常盡職盡責的好老師。

——中國民生銀行總行 馮經理

十分感謝戴老師，在凌晨深夜還做著我們的課程內容資料調整，也不耽誤第二天的上課時間，真的太不容易了，希望老師以后多多來公司指導我們，好的老師真的值得我們去推廣。戴老師你是最棒的！

——廣發銀行深圳分行 陳行長

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