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課程背景

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行進入一個發(fā)展的關(guān)鍵時期，經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融等諸多外部沖擊和資金流、客戶流和信息流的跨界流動使商業(yè)銀行必須加快調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略、轉(zhuǎn)變發(fā)展模式的步伐。不斷深入的改革創(chuàng)新中挑戰(zhàn)與機遇并存，只有不斷提高經(jīng)營定位、理念和水平，走在差異化、時代化、特色化經(jīng)營的前列，才能使商業(yè)銀行一直保持良好經(jīng)營態(tài)勢。培訓(xùn)，作為銀行發(fā)展和人力資源建設(shè)的重要一環(huán)，有助于銀行夯實基礎(chǔ)、開闊眼界、提升服務(wù)能力，而信貸決策風(fēng)險管理能力是信貸條線特別是授信審查審批人員和客戶經(jīng)理必備能力之一。

基于此，本課程重點關(guān)注信貸風(fēng)險管理的貸前、貸中和貸后的全流程管理，根據(jù)銀行需要進行有針對性的《商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險全流程管理》經(jīng)濟發(fā)展速度放緩環(huán)境下，銀行迫切需要提升判斷信貸風(fēng)險的能力

課程目標(biāo)

提升分、支行行長、企金客戶經(jīng)理、貸審人員通過財報判斷企業(yè)風(fēng)險的能力

培訓(xùn)講師王宛秋 （講師簡歷附后）

課程對象

分、支行行長、企金客戶經(jīng)理、貸審人員 （具體授課對象由銀行根據(jù)本行的培訓(xùn)規(guī)劃決定）

課程大綱

一、信貸、常見信貸產(chǎn)品、信貸業(yè)務(wù)的基本要素

（一）信貸業(yè)務(wù)的特點和面臨的挑戰(zhàn)

（二）常見信貸產(chǎn)品

（三）信貸的基本要素

業(yè)務(wù)對象（貸款對象）、金額、期限、利率、用途、貸款方式、還款方式

二、信貸風(fēng)險管理概述

（一）信貸風(fēng)險源

1、客戶風(fēng)險

2、銀行內(nèi)部風(fēng)險，包括操作風(fēng)險;

3、市場風(fēng)險

（二）信貸風(fēng)險管理的基本思路

1、整體信貸業(yè)務(wù)戰(zhàn)略

2、關(guān)鍵業(yè)務(wù)流程管理

3、限額管理

4、基于金融工具的風(fēng)險轉(zhuǎn)移和分散

三、中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理流程

（一）中小企業(yè)的經(jīng)營特點

（二）中小企業(yè)信貸風(fēng)險的經(jīng)營特點

（三）中小企業(yè)信貸風(fēng)險全流程管理

1、從產(chǎn)品設(shè)計開始的全流程管理

2、信貸業(yè)務(wù)的日常管理和流程改善

（1）貸前環(huán)節(jié)—貸款受理、貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審批

（2）貸中環(huán)節(jié)—簽訂合同、貸款發(fā)放、貸款支付

（3）貸后環(huán)節(jié)—貸后檢查、貸款到期的處理、五級分類、貸款檔案管理。

（四）貸款的受理、貸款調(diào)查

1、借款人基本情況的調(diào)查

（1）查核借款人提供資料的真實性、合法性、有效性及一致性；

（2）借款人管理情況的調(diào)查；

（3）資信狀況的調(diào)查；

（4）借款人信息的來源。

2、借款人經(jīng)營情況的調(diào)查分析

（1）對借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況的調(diào)查，如產(chǎn)品成本、技術(shù)含量、生命周期、市場需求等；

（2）市場環(huán)境的調(diào)查，如產(chǎn)業(yè)政策、市場競爭、發(fā)展前景等。

3、借款人財務(wù)狀況的調(diào)查分析

（1）借款人為自然人的：借款人工資收入、資產(chǎn)收益及其他收益方面，同時結(jié)合借款人的資產(chǎn)實力、經(jīng)營實體的經(jīng)營狀況、家庭對外負(fù)債或擔(dān)保等:；

（2）借款人為公司客戶的：實地考察和財務(wù)報表的分析

（3）對小微企業(yè)的特別調(diào)查程序

4、貸款用途的調(diào)查

（1）調(diào)查貸款的用途是否在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定范圍內(nèi)

（2）是否符合國家的產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策

（3）是否符合借款人的生產(chǎn)經(jīng)營需要

（4）借款額度是否合理

5、擔(dān)保的調(diào)查：圍繞擔(dān)保物是否有價值、產(chǎn)權(quán)清晰及變現(xiàn)能力進行調(diào)查。

（1）產(chǎn)權(quán)證明是否真實，產(chǎn)權(quán)是否清晰，是否屬于《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》中規(guī)定的不可抵（質(zhì)）押的物品

（2）根據(jù)抵（質(zhì)）押物的類型，市場交易活躍度，類似物品的價值，合理、審慎測算抵（質(zhì)）押率

（三）貸款的審查：資料、數(shù)據(jù)的復(fù)核審查及實地核實

1、手續(xù)、資料是否齊全

2、分析是否正確

3、是否符合政策及制度的規(guī)定

（四）貸款的審批

1、根據(jù)貸款的風(fēng)險狀況，出具貸款審批意見

2、明確貸款的種類、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式、操作管理要求、法律文書簽訂等要素

3、審批不同意的陳述否決理由

（五）簽合同、發(fā)放

（六）貸后管理

1、常規(guī)管理：對所有客戶的資金用途監(jiān)控跟蹤、管理要求落實、利息收取、到期收回、五級分類、貸后檢查等例行管理。

（1）大中型企業(yè)檢查重點

（2）集團關(guān)聯(lián)客戶檢查重點

（3）項目貸款檢查重點

（4）小型企業(yè)檢查重點

2、風(fēng)險管理：由信貸管理部門介入的對“重點關(guān)注客戶”的貸后管理及相應(yīng)的風(fēng)險劃分與主動退出等。

（1）風(fēng)險源

（2）風(fēng)險信號

（3）五級分類

四 貸審報告的要點

（一）報告寫作的基本要求

（二）貸審報告的基本結(jié)構(gòu)和邏輯

1、報告的基本結(jié)構(gòu)

2、報告各部分間的邏輯關(guān)系

（三）貸審報告的要點

王老師

管理學(xué)博士，某211大學(xué)副教授，碩導(dǎo)

5年企業(yè)工作經(jīng)歷，近20年高校從教經(jīng)歷

2003年-2004年，2012年-2013年分別在加拿大、美國進行訪問學(xué)者研究

10余年銀行信貸風(fēng)險分析培訓(xùn)與顧問經(jīng)歷

主持的項目

德國援助森林項目中的財務(wù)管理培訓(xùn)

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理

上市公司內(nèi)部控制規(guī)范比較研究

北京汽車產(chǎn)業(yè)通過兼并重組提高競爭優(yōu)勢的對策研究

著述

發(fā)表關(guān)于企業(yè)并購、企業(yè)風(fēng)險分析、現(xiàn)金流量分析等方面的學(xué)術(shù)論文50余篇

出版《現(xiàn)金流量分析》、《企業(yè)財務(wù)管理》、《財務(wù)報表分析》等著作9部

主講課程

《財報分析與商業(yè)銀行信貸決策》

《財報分析與虛假財報識別》

《財報分析與商業(yè)銀行信貸決策工作坊及案例分析》

《宏觀經(jīng)濟走勢與行業(yè)分析》

《商業(yè)銀行信貸風(fēng)險全流程管理》

《新三板掛牌與資本運作》

《銀行授信風(fēng)險管理中的非財務(wù)信息分析》

《銀行授信風(fēng)險管理中的非財務(wù)信息與財務(wù)信息的結(jié)合分析》

服務(wù)客戶

工商銀行北京分行、福建分行、河北分行

建設(shè)銀行北京分行、天津分行、云南分行

農(nóng)業(yè)銀行北京分行、海南分行、遵義分行

交通銀行北京分行、江西分行

中國銀行河南分行

廣發(fā)銀行總行、北京分行、無錫分行、惠州分行、寧波分行、上海分行

光大銀行總行、南寧分行、興業(yè)銀行沈陽分行

北京銀行、渤海銀行、江蘇銀行、富滇銀行、長沙銀行、杭州銀行、衡水銀行、河北銀行、泰安銀行

北京農(nóng)商行、成都農(nóng)商行、順德農(nóng)商行、江陰農(nóng)商行、秭歸農(nóng)商行

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